La Cessione del Quinto per pensionati di BancoPosta rappresenta una delle soluzioni più solide sul mercato italiano, grazie soprattutto alla convenzione con l’INPS. In questa guida analizziamo se conviene davvero, analizzando tassi, costi e clausole specifiche per il 2026.
La cessione del quinto per pensionati con Poste Italiane è un finanziamento a tasso fisso con rate trattenute direttamente dalla pensione. Ma è la scelta migliore per un pensionato oggi?
Caratteristiche Principali
- Erogazione: Gestita da partner come UniCredit, Financit o Prestitalia, ma sottoscrivibile negli uffici postali.
- Rata: Non può superare il 20% della pensione netta (il “quinto”).
- Durata: Da 36 a 120 mesi.
- Senza Conto Corrente: Può essere richiesta anche da chi non ha un conto BancoPosta.
- Età: Generalmente accessibile fino a 80-85 anni al termine del piano di ammortamento.
Tassi e Convenzione INPS 2026
Poste applica i tassi della Convenzione INPS, che sono mediamente più bassi rispetto ai prestiti personali standard. Per il primo trimestre 2026, i tassi soglia convenzionali variano in base all’età:
- Sotto i 60 anni: TAEG intorno al 7,7% – 9,9%.
- Oltre i 75 anni: I tassi salgono verso l’11-13% a causa del rischio assicurativo più alto.
- Promozione Attuale: Fino al 28 febbraio 2026, Poste propone offerte con TAN fisso intorno al 9,00% per importi superiori a 17.000€.
Costi e Assicurazione
Uno dei maggiori vantaggi di BancoPosta è la trasparenza:
- Assicurazione Obbligatoria: Per legge, la polizza “Rischio Vita” è obbligatoria. Nel caso di Quinto BancoPosta, il costo della polizza è a carico dell’ente erogante, non del pensionato.
- Zero Spese Accessorie: Spesso non sono previste spese di istruttoria, commissioni di intermediazione o spese di incasso rata.
Cosa succede agli Eredi?
In caso di decesso del titolare prima della fine del prestito, l’assicurazione copre il debito residuo. Gli eredi sono quindi tutelati e non dovranno rimborsare le rate rimanenti, poiché il rischio è interamente coperto dalla polizza vita stipulata all’inizio.
Confronto Offerte (Tabella Indicativa 2026)
| Istituente / Prodotto | TAEG Medio (Pensionati) | Costi Istruttoria | Assicurazione |
| BancoPosta (Promo 2026) | 9,39% | 0€ | Inclusa (carico banca) |
| Capitalfin | ~7,10% – 8,50% | 0€ | Inclusa |
| @micoquinto easy | ~6,80% – 7,50% | 0€ | Inclusa |
| Prestito Personale Standard | 10% – 13% | 100-300€ | Opzionale/A parte |
Verdetto: BancoPosta conviene per la semplicità di accesso (ufficio postale sotto casa) e la sicurezza del marchio. Tuttavia, per chi ha dimestichezza con il web, prodotti come Micoquinto o Capitalfin possono offrire tassi leggermente più aggressivi (TAEG più basso).
Proiezioni calcolo su diversi tipi di prestito
Nota Bene: La durata massima per legge della cessione del quinto è di 10 anni (120 rate). Pertanto, l’opzione a 15 anni non è disponibile per questo prodotto (il limite legale è 120 mesi). Inoltre, la rata è fissa e l’assicurazione vita è già inclusa nel costo del prestito (TAEG).
Tabelle di Simulazione Cessione del Quinto (Esempi 2026)
Le tabelle sottostanti mostrano la rata mensile stimata per diversi importi netti erogati. I calcoli sono basati su un TAEG medio stimato tra l’8,50% e il 9,50% (variabile in base all’età del richiedente).
1. Finanziamento di 10.000 € (Netto Ricavo)
Ideale per piccoli lavori di ristrutturazione o spese mediche.
| Durata (Anni) | Numero Rate | Rata Mensile Stima | Totale Restituito |
| 5 Anni | 60 | ~205 € | ~12.300 € |
| 10 Anni | 120 | ~127 € | ~15.240 € |
2. Finanziamento di 30.000 € (Netto Ricavo)
Spesso utilizzato per l’acquisto di un’auto o consolidamento debiti.
| Durata (Anni) | Numero Rate | Rata Mensile Stima | Totale Restituito |
| 5 Anni | 60 | ~615 € | ~36.900 € |
| 10 Anni | 120 | ~381 € | ~45.720 € |
3. Finanziamento di 50.000 € (Netto Ricavo)
L’importo massimo dipende dalla “quota cedibile” (il 20% della tua pensione netta).
| Durata (Anni) | Numero Rate | Rata Mensile Stima | Totale Restituito |
| 5 Anni | 60 | ~1.025 € | ~61.500 € |
| 10 Anni | 120 | ~635 € | ~76.200 € |
Analisi della Convenienza
Perché scegliere i 10 anni (120 rate)?
- Sostenibilità: La rata è molto più bassa, impattando meno sul tuo stile di vita quotidiano.
- Accessibilità: È più facile che la rata rientri nel limite del 20% della tua pensione (ad esempio, per una rata di 635 €, devi percepire una pensione netta di almeno 3.175 €).
Perché scegliere i 5 anni (60 rate)?
- Risparmio sugli interessi: Come vedi dalle tabelle, restituire il prestito in 5 anni ti permette di risparmiare migliaia di euro di interessi totali rispetto ai 10 anni.
- Età anagrafica: Se il richiedente ha più di 75 anni, Poste e le assicurazioni partner spesso preferiscono piani di ammortamento più brevi per ridurre il rischio.
Importante: Per ottenere 50.000 € netti, la tua pensione deve essere piuttosto alta. Se la tua pensione è “minima”, l’importo massimo erogabile sarà limitato dalla rata massima (che non può mai superare il quinto del netto, dedotta la quota di salvaguardia INPS).
Calcolo prestito in base alle pensioni
Per completare la Nostra guida sulla cessione del quinto per pensionati, ecco un capitolo di analisi basato sull’importo della pensione percepita. Questo è il punto cruciale perché determina la “Quota Cedibile”, ovvero il tetto massimo della rata che Poste Italiane (o qualsiasi banca) può trattenere.
Analisi per Fascia di Reddito: Quanto puoi ottenere e cosa conviene?
Il calcolo della cessione del quinto non dipende solo da quanto desideri, ma da quanto ricevi netti ogni mese. L’INPS tutela sempre il “trattamento minimo” (circa 614,77 € per il 2024/2025), che non può essere intaccato.
1. Pensione da 1.000 € netti (Fascia Bassa)
In questo caso, la tua priorità è la sostenibilità, poiché il margine di spesa rimanente è ridotto.
- Quota Cedibile Massima: circa 200 € al mese.
- Cosa puoi ottenere:
- Con una rata da 200 € a 10 anni (120 rate), puoi ottenere circa 15.000 € – 16.000 € netti.
- Quanto conviene prendere?
- Consiglio: Non superare i 10.000 €. Una rata di 200 € su 1.000 € di pensione pesa molto sulla gestione quotidiana (bollette, affitto, spesa). Meglio puntare a una rata di 120-130 € per mantenere un tenore di vita dignitoso.
2. Pensione da 2.000 € netti (Fascia Media)
È il profilo ideale per la cessione del quinto, con un ottimo equilibrio tra rata e reddito residuo.
- Quota Cedibile Massima: circa 400 € al mese.
- Cosa puoi ottenere:
- Con una rata da 400 € a 10 anni, puoi ottenere circa 30.000 € – 32.000 € netti.
- Quanto conviene prendere?
- Consiglio: In questa fascia, un prestito di 20.000 € – 25.000 € è molto equilibrato. Ti permette di affrontare spese importanti (auto nuova, aiuto ai figli) mantenendo 1.600 € netti per le tue spese, una cifra che garantisce tranquillità.
3. Pensione da 5.000 € netti (Fascia Alta)
Qui le possibilità sono massime, ma subentrano logiche di convenienza finanziaria diverse.
- Quota Cedibile Massima: 1.000 € al mese.
- Cosa puoi ottenere:
- Con una rata da 1.000 € a 10 anni, potresti teoricamente superare i 75.000 €, ma attenzione: molte banche e Poste mettono un tetto massimo di erogazione (spesso 50.000 € o 75.000 €) per ragioni di rischio assicurativo.
- Quanto conviene prendere?
- Consiglio: Se hai bisogno di cifre elevate (oltre i 40.000 €), la cessione del quinto è molto più conveniente di un prestito personale standard, perché il tasso (TAEG) rimane agevolato dalla convenzione INPS, mentre i prestiti personali per cifre alte possono avere tassi molto più elevati per i pensionati.
Tabella Riassuntiva: Quota Cedibile e Prestito Consigliato
| Pensione Netta | Quota Cedibile (Max Rata) | Prestito Max (10 anni) | Importo Consigliato |
| 1.000 € | 200 € | ~16.000 € | 8.000 € – 10.000 € |
| 1.500 € | 300 € | ~24.000 € | 15.000 € – 18.000 € |
| 2.000 € | 400 € | ~32.000 € | 20.000 € – 25.000 € |
| 3.000 € | 600 € | ~48.000 € | 30.000 € – 35.000 € |
| 5.000 € | 1.000 € | ~75.000 € * | 40.000 € – 50.000 € |
*Soggetto a limiti di polizza assicurativa e tetti massimi dell’istituto.
Il verdetto sulla convenienza: quando dire di SÌ?
- Sì, se sei segnalato come cattivo pagatore: La cessione del quinto BancoPosta è spesso l’unica via, poiché la garanzia è la pensione stessa.
- Sì, se vuoi un’assicurazione inclusa: Sapere che in caso di decesso il debito non ricade sugli eredi è un vantaggio enorme rispetto ai prestiti classici.
- No, se puoi ottenere un fido o piccolo prestito: Se ti servono solo 2.000 € o 3.000 €, i costi fissi della cessione (anche se bassi in Poste) potrebbero non valere la pena rispetto a un piccolo prestito personale veloce.
Articoli simili
Guida alla cessione del Quinto
Cessione del quindi per pensionati
FAQs
Purtroppo no. Per legge, le prestazioni assistenziali non sono cedibili. Nello specifico, non puoi richiedere la cessione del quinto se percepisci:
Assegno Sociale (ex pensione sociale);
Invalidità Civile (assegno mensile per invalidi parziali o pensione di inabilità civile);
Indennità di accompagnamento;
Assegni di sostegno al reddito (NASpI, rendite INAIL non collegate a invalidità ordinaria).
Attenzione: Se invece percepisci una Pensione di Invalidità Ordinaria (IO) o di Inabilità Previdenziale (che derivano da contributi versati), la cessione del quinto BancoPosta è regolarmente concedibile.
Per ottenere il prestito, la tua pensione deve garantire la cosiddetta “Quota di Salvaguardia”. Per il 2026, l’INPS ha fissato l’importo minimo vitale a 546,24 € (valore indicativo basato sulla rivalutazione annua). Questo significa che, se la tua pensione è di 700 €, la tua rata massima non potrà essere di 140 € (il quinto), ma solo di ~153 € (700 € – 546,24 €), perché la legge vieta di scendere sotto la soglia minima di sussistenza.
Questo è uno dei maggiori vantaggi della cessione del quinto per pensionati. Anche se hai avuto ritardi nei pagamenti di altri prestiti (sei un cattivo pagatore o protestato), puoi comunque richiedere il Quinto BancoPosta. La garanzia è data direttamente dal tuo cedolino della pensione e dalla polizza vita obbligatoria. L’unico limite è che non puoi avere pignoramenti in corso sulla pensione che superino i limiti legali, poiché la rata della cessione deve sommarsi a eventuali altri trattenute senza soffocare il tuo reddito.
Direttore editoriale, Analista finanziario indipendente e autore di 9 metodi proprietari di analisi finanziaria, e uno di investimenti, pubblicati su relativi libri. Scopri di più su chi siamo e sul nostro lavoro editoriale., oppure leggi tutti i contributi e la biografia di Massimiliano Biagetti.