Bonus sul Trasferimento o Tassi sulla Liquidità? Le strategie opposte delle banche italiane.
Il mercato dei conti correnti in Italia sta vivendo una fase di profondo fermento. Dopo anni di tassi a zero e costi di gestione in aumento, lo scenario macroeconomico ha rimescolato le carte. Oggi, la “caccia” al nuovo cliente si combatte su due fronti distinti, come suggerisce l’analisi del mercato attuale: da un lato, chi offre bonus di ingresso per il trasferimento del conto o dello stipendio; dall’altro, chi (finalmente) torna a remunerare la liquidità ferma sul conto.
I risparmiatori, disorientati da un decennio di “canone zero” come unico metro di paragone, si chiedono ora dove convenga sfruttare la portabilità e spostare la propria operatività. La risposta non è univoca: dipende se si cerca un regalo immediato o un rendimento costante nel tempo.
In questo articolo, analizzeremo le strategie dei principali player, iniziando da un operatore storico del trading e del banking digitale che noi stessi abbiamo scelto come migliore banca a cui affidarsi: Fineco.
Il Focus su Fineco – La Mossa Inaspettata: “Portaci gli Investimenti, non il Conto”
Quando si analizzano le offerte di “trasferimento”, la strategia di Fineco Bank a fine 2025 risulta essere la più chiara e, forse, la più selettiva.
L’utente che cerca un semplice bonus per l’accredito dello stipendio o per il trasloco delle domiciliazioni (il cosiddetto “trasferimento del conto”) rimarrà sorpreso. Fineco, infatti, non sta puntando su questo. Le sue offerte principali per i nuovi clienti riguardano l’azzeramento del canone, ma la vera campagna promozionale si concentra altrove.
La Promozione “Porta Titoli e Fondi”
La campagna di punta di Fineco, valida fino al 12 dicembre 2025, non premia il conto corrente, ma il dossier titoli. L’offerta è esplicita: “Porta Titoli e Fondi in Fineco e ricevi un Buono Amazon.it”.
Questa mossa rivela una strategia precisa: Fineco non è alla ricerca di “semplice” liquidità (che abbonda), ma di clienti investitori. Vuole masse gestite, portafogli di investimento da amministrare. Il bonus offerto non è simbolico, ma cresce esponenzialmente con il controvalore trasferito.
Ecco una tabella esemplificativa basata sulle promozioni attuali:
| Tabella 1: Promozione Trasferimento Portafoglio Fineco (scad. 12/12/2025) | |
|---|---|
| Controvalore Netto Trasferito (Titoli e Fondi) | Valore Buono Amazon.it (Esempio) |
| Da 100.000€ a 249.999€ | Da 150€ a 250€ |
| Da 500.000€ a 999.999€ | Da 600€ a 1.000€ |
| Da 1.000.000€ a 2.999.999€ | Da 2.000€ a 3.000€ |
| Oltre 5.000.000€ | Da 10.000€ a 15.000€ |
E il Conto Corrente?
Per quanto riguarda il conto corrente “base”, Fineco offre il canone gratuito per 12 mesi ai nuovi clienti (passando poi a 3,95€/mese, ma azzerabili con varie condizioni come l’accredito stipendio, fondi, ecc.) o il canone gratuito fino ai 30 anni per i giovani.
Conclusione su Fineco: Non cerca il “correntista” generalista con un bonus di trasferimento, ma il “risparmiatore” evoluto. Non remunera la liquidità sul conto, ma premia attivamente chi porta investimenti.
Le Sfidanti Digitali – La Battaglia per la Liquidità (Il Tema “Milano Finanza”)
Passiamo ora al secondo (e forse più interessante) fronte: le banche e le fintech che, interpretando il tema dell’articolo che hai citato, hanno deciso di remunerare la liquidità.
Mentre Fineco e molte banche tradizionali considerano la liquidità sul conto un “peso” o un dato di fatto, le nuove banche digitali la usano come arma di marketing. Chi sono i protagonisti di questa tendenza a Ottobre 2025?
1. BBVA (Spagna) La banca digitale spagnola continua la sua politica aggressiva in Italia. Offre un conto corrente a zero spese e, soprattutto, una remunerazione annua lorda del 2,00% sulla liquidità. Non è un deposito, è il conto corrente stesso a generare interessi, con liquidazione mensile.
2. Scalable Capital (Germania) Nata come broker, Scalable Capital offre ora un “Prime+ Broker” che include un conto con IBAN italiano. La sua offerta è tra le più competitive sul mercato: 3,5% di interesse annuo lordo sulla liquidità (spesso in promozione, ma è un dato di fatto del mercato 2025).
3. Trade Republic (Germania) Simile a Scalable, il broker tedesco offre un IBAN e remunera la liquidità non investita. Attualmente, l’offerta si attesta sul 2% lordo annuo, con interessi calcolati mensilmente.
4. ViViBanca (Italia) Anche player italiani si stanno muovendo. ViViBanca, ad esempio, con il suo “ViViconto” combina le due strategie: offre una remunerazione (attualmente sul 2,00% lordo) e la abbina a bonus di ingresso (fino a 150€ in crediti).
Grafico: La Remunerazione della Liquidità (Tassi Lordi Annui)
Ecco un semplice grafico HTML che illustra la differenza nei tassi di interesse offerti sulla liquidità del conto corrente (dati Ottobre 2025):
La Terza Via – Bonus di Benvenuto e la Risposta dei Player Italiani
Se Fineco punta agli investimenti e le fintech estere alla remunerazione, molti operatori italiani (incluse le banche digitali dei grandi gruppi) scelgono la terza via: il bonus di benvenuto.
Questa strategia è un classico “do ut des”: ti offro un regalo (spesso buoni Amazon, sconti, o cashback) in cambio dell’apertura del conto e, quasi sempre, dell’accredito dello stipendio.
1. isybank (Gruppo Intesa Sanpaolo) La banca digitale di Intesa punta molto sui giovani (Under 35) con canone zero, ma per attrarre nuovi clienti utilizza anche leve come un Welcome Bonus da 50€ (secondo le promozioni rilevate).
2. Widiba (Gruppo Montepaschi) Widiba utilizza spesso una combinazione di offerte: canone azzerato per il primo anno (simile a Fineco) e promozioni che includono tassi di interesse promozionali sui vincoli (es. 2,50% a 6 mesi per i nuovi clienti) o iniziative di cashback.
3. Le Banche Tradizionali (BPER, UniCredit) Anche i grandi gruppi tradizionali si affidano a queste promozioni, spesso legate ai loro conti digitali “under 35”. BPER, ad esempio, ha utilizzato in passato bonus (fino a 200€) legati all’apertura del conto online e all’uso della carta.
Conclusione e Tabella Comparativa
Alla domanda “Chi paga il conto corrente nel 2025?”, la risposta è complessa.
- Fineco paga (molto) per il trasferimento di investimenti, ma non per la liquidità o il semplice trasferimento del conto.
- Le Fintech (BBVA, Scalable, Trade Rep.) pagano (bene) la liquidità ferma sul conto, con tassi che arrivano al 3,5% lordo.
- Le Banche Digitali Italiane (isybank, ViViBanca, Widiba) pagano (una tantum) l’ apertura del conto, spesso tramite bonus di benvenuto o cashback, per assicurarsi l’accredito dello stipendio.
L’utente deve quindi scegliere: voglio un premio per i miei investimenti (Fineco)? Voglio un rendimento costante sulla mia cassa (BBVA/Scalable)? O voglio un bonus immediato per il disturbo del trasferimento (isybank/ViViBanca)?
| Tabella 2: Confronto Strategie Promozionali (Ottobre 2025) | |||
|---|---|---|---|
| Banca | Canone (Promozione Nuovi Clienti) | Remunerazione Liquidità (Lordo) | Bonus Trasferimento / Benvenuto |
| Fineco | Gratuito 12 mesi (o U30) | 0.00% | Fino a 15.000€ (su Trasferimento Titoli) |
| BBVA | Gratuito | 2.00% | (N.D. – Varia) |
| Scalable Capital | Gratuito (base) / 4.99€ (Prime+) | Fino a 3.50% (su Prime+) | (N.D.) |
| ViViBanca | Gratuito | 2.00% | Fino a 150€ (in crediti) |
| isybank (Intesa) | Gratuito (U35) | 0.00% | 50€ (Welcome Bonus) |
| Widiba | Gratuito 12 mesi | 0.00% (ma 2.5% su vincoli 6 mesi) | Cashback e Bonus periodici |
(Nota: Le offerte e i tassi sono soggetti a modifiche e si basano sulle informazioni disponibili a fine Gennaio 2026. Si raccomanda di verificare sempre i fogli informativi ufficiali prima di aderire.)
Leggi anche: Tutto quello che devi sapere sui Conti Correnti.
FAQ
La scelta dipende dal capitale che intendi mantenere sul conto. I bonus di benvenuto (come i buoni Amazon da 200€ o i bonus cash) sono ideali per chi ha poca liquidità ferma, poiché offrono un vantaggio immediato e certo. Al contrario, i conti con tassi sulla liquidità (che nel 2026 arrivano anche al 3-4% lordo) sono più remunerativi se prevedi di mantenere giacenze medie elevate (es. sopra i 10.000€) per almeno 6-12 mesi.
In Italia, grazie alla normativa sulla portabilità dei conti, il trasferimento deve essere completato entro 12 giorni lavorativi dalla richiesta. Se la banca non rispetta questa tempistica, il cliente ha diritto a un indennizzo fisso più una quota variabile per ogni giorno di ritardo. La nuova banca si occupa solitamente di trasferire anche addebiti diretti (SDD) e bonifici ricorrenti.
Sì, la liquidità mantenuta su un conto corrente o un conto deposito italiano è protetta dal Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD), che garantisce una copertura fino a 100.000 euro per depositante e per singolo istituto di credito in caso di insolvenza della banca.
Si tratta di una strategia adottata da diverse banche italiane per attirare nuovi capitali, offrendo un tasso di interesse sulle somme depositate senza necessità di vincolarle (o con vincoli brevi). Attualmente, player come BBVA, ING e Trade Republic offrono tassi promozionali competitivi che permettono di contrastare l’inflazione mantenendo il denaro sempre disponibile.
Generalmente sì. Molte promozioni “Bonus sul Trasferimento” richiedono esplicitamente la chiusura del vecchio conto tramite il servizio di portabilità della nuova banca o l’accredito dello stipendio. È fondamentale leggere i fogli informativi per verificare se il bonus è vincolato a una giacenza minima o all’utilizzo della carta di debito per un certo numero di transazioni.
Direttore editoriale, Analista finanziario indipendente e autore di 9 metodi proprietari di analisi finanziaria, e uno di investimenti, pubblicati su relativi libri. Scopri di più su chi siamo e sul nostro lavoro editoriale., oppure leggi tutti i contributi e la biografia di Massimiliano Biagetti.