I conti deposito di agosto 2026 restano il modo più semplice per far rendere la liquidità ferma, ma il quadro è cambiato: la BCE ha alzato i tassi a giugno e li ha confermati il 23 luglio, con i tre tassi di riferimento fermi tra il 2,25% e il 2,65%. Il massimo di mercato oggi è il 4% lordo di ING e di Genius buddy (UniCredit), ma entrambe sono promozioni condizionate e riservate ai nuovi clienti. Sui conti deposito veri e propri il vertice è il 3,65% lordo di illimity Banca Ifis sui vincoli lunghi, mentre a 12 mesi la media onesta si muove tra il 3,15% e il 3,40%. Con il Metodo Biagetti Depositi ho verificato quali conti reggono davvero al netto di ritenuta e bollo, e dove ha senso parcheggiare 20.000 euro senza bloccarli tutti nello stesso posto.
Se vuoi il quadro completo prima di scendere nel dettaglio, ti consiglio di partire da due letture di riferimento: la guida evergreen sui migliori conti deposito e la spiegazione completa del Metodo Biagetti applicato alle banche. Per chi mette a confronto il deposito con il debito pubblico, il punto di partenza resta l’analisi su investimenti sicuri tra BTP e conti deposito nel 2026.
Sommario
- Cosa ha deciso la BCE a luglio 2026 e cosa cambia per i risparmiatori
- Conviene aprire un conto deposito adesso o aspettare settembre?
- Il Metodo Biagetti Depositi: come valuto davvero un conto deposito
- Migliori conti deposito di agosto 2026 a confronto
- Il 4% di ING e Genius buddy: cosa c’è scritto nelle condizioni
- Dove posso mettere 20.000 euro in conti deposito?
- Bollo, tassazione e conto corrente collegato: i costi che nessuno calcola
- Quanto sono sicuri i conti deposito? FITD, CET1 e rischio emittente
- La mia esperienza personale con il Metodo Biagetti Depositi
- Come scegliere in base al tuo profilo di risparmiatore
- Domande frequenti sui conti deposito ad agosto 2026
Cosa ha deciso la BCE a luglio 2026 e cosa cambia per i risparmiatori
Il 23 luglio 2026 la Banca Centrale Europea ha lasciato invariati i tre tassi di riferimento, confermando i livelli entrati in vigore il 17 giugno dopo il rialzo di 25 punti base: 2,25% sui depositi, 2,40% sulle operazioni di rifinanziamento principali, 2,65% sul rifinanziamento marginale. Quel rialzo era arrivato per contenere la spinta inflattiva legata al rincaro dell’energia, conseguenza delle tensioni in Medio Oriente.
L’inflazione nell’area euro nel frattempo si è raffreddata, passando dal 3,2% di maggio al 2,8% di giugno, e questo ha convinto il board a fermarsi e osservare. Per chi ha soldi fermi sul conto corrente la traduzione è semplice: il costo del denaro resta più alto rispetto al ciclo di tagli che molti davano per scontato un anno fa, e le banche continuano a remunerare la raccolta.
Rebus sic stantibus (stando così le cose), la finestra resta aperta almeno fino alla riunione di settembre, quando la BCE dovrà decidere se il raffreddamento dei prezzi energetici è abbastanza solido da giustificare un cambio di rotta. Chi vuole capire come questo scenario si riflette sull’intero sistema bancario italiano trova il quadro aggiornato nell’analisi sulle migliori banche italiane del 2026 dopo le mosse BCE.
Conviene aprire un conto deposito adesso o aspettare settembre?
Il falso mito che sento ripetere più spesso è questo: “aspetto settembre, magari i tassi salgono ancora e prendo un vincolo migliore”. Funziona sulla carta e quasi mai nella pratica, perché nel frattempo la liquidità ferma sul conto corrente non rende nulla, mentre l’inflazione, seppur in calo, continua a erodere il potere d’acquisto.
Un mese di attesa su 20.000 euro parcheggiati a tasso zero costa già più dell’eventuale differenza di qualche decimo di punto che si potrebbe guadagnare aspettando. È il classico caso di quella che gli economisti chiamano trappola della liquidità applicata al risparmiatore privato.
C’è poi un secondo equivoco, più insidioso: pensare che il 4% pubblicizzato da ING o da Genius buddy sia il tasso “normale” del mercato. Non lo è, e per due motivi. Il primo è che si tratta di promozioni a tempo riservate ai nuovi clienti, con requisiti stringenti. Il secondo è che una delle due, quella di UniCredit, tecnicamente non è nemmeno un conto deposito ma un conto corrente remunerato, con una tassazione del bollo completamente diversa. Il mercato dei conti deposito veri viaggia tra il 3,15% e il 3,65% lordo a seconda della durata.
Il Metodo Biagetti Depositi: come valuto davvero un conto deposito
Ho messo per iscritto questa metodologia nel libro Metodo Biagetti Depositi proprio perché confrontare i conti deposito guardando solo il tasso lordo in vetrina porta quasi sempre a scelte sbagliate. Il punteggio finale, su una scala da 0 a 100, nasce dalla somma pesata di cinque aree di valutazione, ciascuna votata da 1 a 5 e moltiplicata per il proprio coefficiente.
| Area di valutazione | Peso | Coefficiente | Cosa misura |
| Rendimento netto reale | 35% | × 7 | Tasso netto effettivo dopo ritenuta 26% e bollo 0,20%, confrontato con la media di mercato |
| Solidità dell’emittente | 25% | × 5 | CET1 ratio, adesione al FITD, track record e trasparenza patrimoniale |
| Liquidabilità e svincolo | 20% | × 4 | Possibilità di svincolo anticipato, giorni di preavviso richiesti, penali applicate |
| Costi reali (TCO) | 15% | × 3 | Canone del conto d’appoggio obbligatorio, costi di attivazione ed estinzione, vincoli di accredito |
| Operatività e apertura | 5% | × 1 | Facilità di apertura online, tempi di attivazione, chiarezza contrattuale |
Sul rendimento netto reale la scala è questa: oltre il 2,5% netto sono 5 stelle, tra 2,0% e 2,5% sono 4 stelle, tra 1,5% e 2,0% sono 3 stelle, tra 1,0% e 1,5% sono 2 stelle, sotto l’1% è 1 stella. Un esempio concreto: un tasso lordo del 3,40% su 10.000 euro genera 340 euro di interessi lordi; tolta la ritenuta del 26% (88,40 euro) e l’imposta di bollo dello 0,20% (20 euro), restano 231,60 euro netti, cioè un rendimento netto effettivo del 2,32% e quindi 4 stelle su questo criterio.
Sulla solidità dell’emittente il voto segue il CET1 ratio: sopra il 20% sono 5 stelle, tra 15% e 20% sono 4 stelle, tra 10% e 15% sono 3 stelle, tra 8% e 10% sono 2 stelle, sotto l’8% o con dato non disponibile è 1 stella. Se vuoi capire perché questo indicatore conta più del nome della banca, ho dedicato un approfondimento alle banche più sicure secondo il CET1 ratio.
Sulla liquidabilità contano i giorni di preavviso e le penali, dal conto libero o con preavviso entro 32 giorni senza penali (5 stelle) fino al vincolo non svincolabile in alcun modo (1 stella). Sui costi reali pesa soprattutto il conto corrente d’appoggio obbligatorio: zero costi fissi vale 5 stelle, un canone sopra i 7 euro al mese vale 1 stella, ed è un dettaglio che può azzerare quasi del tutto il guadagno sulle cifre piccole.
Il punteggio finale determina il rating complessivo: da 85 a 100 punti il conto è eccellente (★★★★★), tra 68 e 84 è molto buono (★★★★☆), tra 50 e 67 nella media (★★★☆☆), tra 35 e 49 sotto media (★★☆☆☆), sotto i 35 insufficiente (★☆☆☆☆). Come ricordo sempre nel libro, è uno strumento editoriale con pesi dichiaratamente opinabili, non un rating regolamentato al pari di quelli di un’agenzia riconosciuta.
Migliori conti deposito di agosto 2026 a confronto
Applicando lo scoring ai conti che seguo con più continuità, la classifica si è mossa rispetto a giugno: l’analisi completa pubblicata a giugno resta la base di partenza, ma i tassi qui sotto sono quelli effettivamente disponibili a inizio agosto 2026, verificati sui fogli informativi e sui siti delle banche.
| Banca | Prodotto | Tasso lordo | Vincolo e condizioni | Score Metodo Biagetti |
| Banca AideXa | X Risparmio Flexi | 2,65% | Libero con preavviso 32 giorni, minimo 1.000€, nessun conto corrente richiesto | 86/100 ★★★★★ |
| Banca AideXa | X Risparmio Cedola | fino a 3,40% (12 mesi) | Vincolo da 3 a 36 mesi, minimo 1.000€, massimo 250.000€, nessun conto corrente richiesto | 81/100 ★★★★☆ |
| ING | Conto Arancio (promo) | 4,00% per 12 mesi | Non vincolato fino a 50.000€. Solo nuovi clienti, obbligo di Conto Corrente Arancio e accredito mensile di almeno 1.000€. Apertura entro il 30/07/2026, attivazione entro il 31/08/2026 | n.d. (promo a condizioni) |
| UniCredit | Genius buddy (conto corrente remunerato) | 4,00% | Giacenza media fino a 50.000€ fino al 31/12/2026, accredito entro il 31/01/2027. Riservato a chi non era cliente UniCredit al 31/05/2026, apertura dal 01/06 al 31/08/2026. Bollo fisso 34,20€ | n.d. (promo a condizioni) |
| illimity Banca Ifis | Conto Deposito non svincolabile | 2,90% (6 mesi) – 3,15% (12 mesi) – 3,40% (18 mesi) – 3,65% (24-60 mesi) | Minimo 1.000€, richiesto conto illimity per l’accredito degli interessi | 58/100 ★★★☆☆ |
| Banca Valsabbina | Twist Time Deposit | 3,60% (36 mesi) | Vincolo lungo, capitale bloccato fino a scadenza | n.d. |
| Banca Progetto | Conto KEY non svincolabile | fino a 3,50% (60 mesi) | Sulle scadenze brevi il tasso scende sensibilmente | n.d. |
| Cherry Bank | Cherry Vincolato | 3,25% (6 e 12 mesi) – 2,20% (24 mesi) – 3,50% (48-60 mesi) | Minimo 3.000€, conto corrente Cherry obbligatorio, non svincolabile | 62/100 ★★★☆☆ |
| Banca CF+ | Conto Esagon | fino a 3,30% (24 mesi) | Deposito minimo 10.000€; sulla linea flessibile lo svincolo azzera gli interessi maturati | n.d. |
Il dato che salta all’occhio è che il conto con lo score più alto non è quello con il tasso più alto. La linea Flexi di AideXa rende il 2,65%, cioè meno di metà delle offerte in vetrina, ma prende 86 punti perché non richiede conto corrente d’appoggio, parte da 1.000 euro, resta disponibile con 32 giorni di preavviso senza penali e poggia su una banca con un CET1 molto sopra la media di settore. Il vincolato Cedola a 12 mesi si ferma a 81 solo per la minore liquidabilità.
All’estremo opposto, illimity Banca Ifis offre il miglior tasso di mercato sui vincoli lunghi (3,65% da 24 a 60 mesi) ma scende a 58 punti nel mio scoring, penalizzata dal conto d’appoggio richiesto, dall’impossibilità di svincolo sulla linea premium e da un CET1 più basso. Per chi preferisce restare su un nome più familiare resta valida la recensione del Deposito SuperSmart Premium di Poste Italiane.
Il 4% di ING e Genius buddy: cosa c’è scritto nelle condizioni
Le due offerte al 4% sono reali, ma vanno lette fino in fondo perché nessuna delle due è un conto deposito “puro” da aprire e dimenticare. La promozione ING sul Conto Arancio riconosce il 4% lordo per 12 mesi su un massimo di 50.000 euro, però è riservata ai nuovi clienti e impone l’apertura contestuale del Conto Corrente Arancio con un accredito mensile di almeno 1.000 euro, da stipendio, pensione o bonifico, per tutti e dodici i mesi. Se l’accredito si interrompe, il vantaggio salta. Chi sta valutando quel conto corrente trova i dettagli nella recensione del conto corrente ING 2026 con il Metodo Biagetti.
La promozione di Genius buddy, il conto digitale di UniCredit, riconosce il 4% lordo sulla giacenza media fino a 50.000 euro dal primo giorno del mese successivo all’apertura fino al 31 dicembre 2026, con accredito degli interessi entro il 31 gennaio 2027. Oltre i 50.000 euro la remunerazione crolla allo 0,001%. È riservata a chi non era cliente UniCredit al 31 maggio 2026 e la finestra di apertura si chiude il 31 agosto 2026.
C’è però un vantaggio nascosto che quasi nessun confronto segnala: trattandosi di un conto corrente, il bollo non è lo 0,20% proporzionale ma i 34,20 euro fissi previsti sopra i 5.000 euro di giacenza media. Su 50.000 euro questo significa 1.445,80 euro netti contro i 1.380 euro dello stesso 4% incassato su un conto deposito. Su cifre alte il conto corrente remunerato è fiscalmente più efficiente, su cifre basse molto meno.
Dove posso mettere 20.000 euro in conti deposito?
È la domanda che arriva più spesso via email, e la risposta corretta quasi mai è “tutto sullo stesso conto”. Con 20.000 euro il vincolo della tutela FITD, che copre fino a 100.000 euro per depositante per banca, non è il problema: sotto quella soglia la vera scelta è tra rendimento e flessibilità.
Una simulazione concreta, ai tassi realmente disponibili a inizio agosto 2026. Metà cifra, 10.000 euro, su un vincolo a 12 mesi al 3,40% lordo produce 340 euro di interessi lordi, che al netto della ritenuta del 26% (88,40 euro) e del bollo dello 0,20% (20 euro) scendono a 231,60 euro, cioè un netto effettivo del 2,32%. Gli altri 10.000 euro, parcheggiati su un conto a preavviso breve al 2,65%, restano disponibili in caso di imprevisto e rendono 176,10 euro netti, l’1,76%.
| Allocazione | Importo | Tasso lordo | Interessi netti (12 mesi) |
| Vincolato 12 mesi | 10.000€ | 3,40% | 231,60€ |
| Preavviso breve (32 giorni) | 10.000€ | 2,65% | 176,10€ |
| Totale | 20.000€ | media 3,025% | 407,70€ netti |
Chi non ha bisogno di toccare la cifra nell’immediato può spingersi su vincoli più lunghi: a 24-60 mesi illimity Banca Ifis arriva al 3,65% lordo, Twist Time Deposit di Banca Valsabbina al 3,60% su 36 mesi, Banca Progetto al 3,50% sui 60 mesi. Alzano la media, ma bloccano il capitale per anni in una fase in cui la BCE potrebbe muoversi in entrambe le direzioni.
Chi invece vuole restare liquido può guardare anche fuori dai conti deposito in senso stretto: ho confrontato questa alternativa nell’articolo su investimenti sicuri tra BTP e conti deposito nel 2026, perché con 20.000 euro la scelta migliore spesso non è binaria ma una combinazione dei due strumenti. Utile anche il calendario delle nuove emissioni BTP del 2026 per capire quando conviene aspettare un collocamento.
Bollo, tassazione e conto corrente collegato: i costi che nessuno calcola
Il tasso lordo pubblicizzato in home page è solo il punto di partenza. Sugli interessi maturati si applica una ritenuta del 26%, mentre sul saldo del conto deposito grava l’imposta di bollo dello 0,20% annuo, dovuta anche se il conto non genera interessi: su 10.000 euro sono circa 20 euro l’anno, che vanno sottratti prima di qualunque paragone tra offerte. Il quadro fiscale completo è nella guida 100 FAQ sulla tassazione finanziaria.
Attenzione alla differenza tra i due mondi: sui conti correnti remunerati il bollo non è proporzionale ma fisso, 34,20 euro l’anno sopra i 5.000 euro di giacenza media. Chi confronta un conto deposito con un conto corrente remunerato senza tenerne conto sbaglia il calcolo in entrambe le direzioni, a seconda dell’importo.
C’è poi il costo che molti scoprono solo dopo aver firmato. Cherry Bank e illimity Banca Ifis richiedono un conto collegato per l’operatività del deposito; la promozione ING al 4% è addirittura subordinata all’apertura del conto corrente e a un accredito mensile di almeno 1.000 euro. AideXa, al contrario, non richiede alcun conto d’appoggio ed è uno dei motivi per cui il suo punteggio nel Metodo Biagetti Depositi resta alto nonostante un tasso lordo non ai vertici della classifica.
Quanto sono sicuri i conti deposito? FITD, CET1 e rischio emittente
Il Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi garantisce fino a 100.000 euro per depositante per banca, un limite che va rispettato con attenzione da chi ha cifre più alte e preferisce distribuirle su più istituti piuttosto che concentrarle su uno solo. La tutela è identica per conto corrente e conto deposito, e vale anche per le banche più piccole che offrono i tassi più generosi.
Il secondo indicatore da guardare, meno noto ma altrettanto rilevante, è il CET1 ratio: più è alto, più l’istituto ha capitale proprio a copertura dei rischi. In base agli ultimi dati di bilancio pubblicati, AideXa si colloca ampiamente sopra il 20%, Cherry Bank sopra il 16%, illimity Banca Ifis intorno al 14%: tutti valori sopra le soglie minime richieste, ma con margini di sicurezza molto diversi tra loro. Prima di aprire conviene sempre controllare l’ultimo dato nell’informativa al pubblico della banca.
Diverse offerte generose arrivano anche da banche europee accessibili tramite comparatori, con schemi di garanzia nazionali equivalenti a quello italiano ma non identici nei tempi di rimborso: prima di aderire vale la pena verificare a quale fondo di tutela è iscritto l’istituto, un dettaglio che il foglio informativo precontrattuale deve sempre riportare per legge.
La mia esperienza personale con il Metodo Biagetti Depositi
Ho aperto personalmente un conto deposito vincolato con AideXa nella primavera del 2026, proprio per verificare sul campo quanto raccontano le schede prodotto. L’apertura online con SPID ha richiesto poco più di dieci minuti, senza carta d’identità da fotografare né firma da spedire per posta, e il primo accredito degli interessi è arrivato puntuale alla scadenza indicata nel contratto.
È stata anche l’occasione per confrontare a mente fredda la differenza tra un conto senza conto corrente collegato e uno che invece lo impone: la seconda opzione, provata in passato su un altro istituto, si è rivelata più macchinosa da gestire e più cara nel tempo, anche a fronte di un tasso lordo simile. È esattamente il motivo per cui nel mio scoring i costi reali pesano il 15%.
Questo tipo di verifica diretta è il cuore del Metodo Biagetti Depositi: i numeri sulla carta contano, ma solo l’apertura reale di un conto rivela se i tempi di attivazione dichiarati corrispondono alla realtà, se l’assistenza risponde davvero e se il contratto nasconde clausole che il marketing preferisce non mettere in evidenza. Lo stesso approccio che uso per i conti correnti nel Metodo Biagetti Banche.
Come scegliere in base al tuo profilo di risparmiatore
Chi ha bisogno di liquidità entro pochi mesi, magari per un acconto casa o una spesa programmata, dovrebbe restare su conti liberi o a preavviso breve, accettando un tasso più basso in cambio della certezza di rientrare in possesso della somma senza penali. Chi ha un orizzonte di uno o due anni e non prevede imprevisti può spingersi sui vincoli a 12-36 mesi, dove i tassi lordi salgono fino al 3,60-3,65%.
Chi supera i 100.000 euro dovrebbe sempre frazionare la cifra su più istituti per restare sotto la soglia di tutela FITD su ciascuno. Chi invece punta alle promozioni al 4% deve fare due conti in più: sono condizioni a tempo, riservate ai nuovi clienti e legate a requisiti operativi come l’accredito mensile, quindi utili per parcheggiare liquidità nell’immediato ma poco adatte a una pianificazione di medio periodo. Il confronto sui conti correnti che le ospitano è nel miglior conto corrente secondo il Metodo Biagetti Banche.
Domande frequenti sui conti deposito ad agosto 2026
Dove posso mettere 20.000 euro in conti deposito ad agosto 2026?
Dividendo la cifra tra un vincolo a 12 mesi e un conto a preavviso breve, per un rendimento medio lordo intorno al 3%. Con 10.000 euro al 3,40% e 10.000 euro al 2,65% si ottengono circa 407 euro netti in dodici mesi, mantenendo metà della liquidità disponibile senza penali in caso di necessità.
Qual è il conto deposito con il tasso più alto ad agosto 2026?
Il 3,65% lordo di illimity Banca Ifis sui vincoli da 24 a 60 mesi è il massimo tra i conti deposito veri e propri. Il 4% di ING e Genius buddy è più alto ma riguarda promozioni a tempo per nuovi clienti, con obblighi di conto corrente e finestre di adesione che si chiudono il 31 agosto 2026.
Conviene di più un conto deposito vincolato o uno libero?
Dipende dall’orizzonte temporale, non esiste una risposta univoca. Il vincolato rende di più ma blocca il capitale fino alla scadenza o prevede penali per lo svincolo anticipato, mentre il libero rende meno ma resta sempre disponibile. Con i tassi attuali la differenza si aggira sui 55-90 euro netti l’anno ogni 10.000 euro.
Quanto rende davvero un conto deposito al netto delle tasse?
Circa un terzo in meno del tasso lordo dichiarato, tra ritenuta del 26% sugli interessi e imposta di bollo dello 0,20% sulla giacenza. Un tasso lordo del 3,40% su 10.000 euro si traduce in 231,60 euro netti, cioè un rendimento netto effettivo del 2,32%.
I conti deposito sono garantiti come il conto corrente?
Sì, la tutela è identica: fino a 100.000 euro per depositante per banca tramite il Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi. Oltre quella soglia conviene distribuire la liquidità su più istituti, verificando anche il CET1 ratio di ciascuna banca prima di aprire.
Meglio un conto deposito o un BTP per parcheggiare la liquidità?
Sono strumenti complementari più che alternativi, perché rispondono a esigenze diverse. Il conto deposito offre semplicità e tutela FITD immediata, il BTP può offrire cedole più regolari e una tassazione agevolata al 12,5%, ma con un rischio di prezzo se rivenduto prima della scadenza.
Cos’è il Metodo Biagetti Depositi?
È il framework editoriale che uso per valutare i conti deposito su cinque aree pesate: rendimento netto, solidità dell’emittente, liquidabilità, costi reali e operatività, sintetizzate in un punteggio da 0 a 100. Non è un rating regolamentato, ma un criterio dichiarato e replicabile per confrontare le offerte al netto del marketing.
Disclaimer e fonti
I contenuti di questo articolo hanno finalità informativa e non costituiscono consulenza finanziaria personalizzata ai sensi della normativa vigente; l’autore opera nel rispetto degli standard formativi previsti dall’OCF – Organismo di Vigilanza e tenuta dell’Albo unico dei Consulenti Finanziari. I tassi indicati sono verificati alla data di pubblicazione e possono variare senza preavviso: prima di aprire un conto deposito verificare sempre il foglio informativo precontrattuale e le condizioni aggiornate direttamente presso l’istituto scelto. Fonti istituzionali di riferimento: Banca d’Italia, Banca Centrale Europea, Consob, Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi.
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Direttore editoriale, Analista finanziario indipendente e autore di 9 metodi proprietari di analisi finanziaria, e uno di investimenti, pubblicati su relativi libri. Scopri di più su chi siamo e sul nostro lavoro editoriale., oppure leggi tutti i contributi e la biografia di Massimiliano Biagetti.