I conti deposito restano lo strumento più diretto per ottenere un rendimento da liquidità non destinata a consumi immediati. Questa guida presenta i migliori 10 conti deposito di Maggio, selezionati sulla base delle condizioni osservate a fine marzo 2026. Per ciascun prodotto riportiamo tasso lordo, tipologia (vincolato o libero), durata e punti chiave. Segue una tabella comparativa e due grafici a barre , così da visualizzare a colpo d’occhio differenze di rendimento.
Metodo e criteri
- Tasso lordo competitivo su orizzonti 12–60 mesi (per i vincolati) e migliore offerta tra i liberi (non vincolati) con liquidità immediata o quasi.
- Trasparenza costi: canone zero o chiaro, imposta di bollo esplicitata, condizioni di svincolo visibili.
- Garanzia depositi fino a 100.000 € per depositante e banca, laddove applicabile.
- Accessibilità digitale: apertura e gestione online senza frizioni.
- Aggiornamento al periodo di osservazione (Aprile 2026) per decisioni ad Aprile 2026.
Contesto di mercato (MAGGIO 2026)
Nel primo trimestre del 2026, i rendimenti dei conti deposito mostrano una stabilizzazione dopo il calo fisiologico del 2025. Le banche offrono oggi tassi lordi compresi mediamente tra ~2,00% e ~3,20%. La strategia prevalente degli istituti è premiare la fedeltà (vincoli lunghi) per stabilizzare la raccolta, mentre i conti liberi si sono assestati su valori più contenuti per preservare la marginalità in un contesto di tassi BCE più bassi.
Top 10 Conti Deposito (Schede sintetiche)
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Banca Progetto – Conto Progetto (60 mesi): Tasso lordo 3,20%. Resta tra i top del mercato per chi può bloccare il capitale a lungo termine.
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Banca Progetto – Conto Progetto (12 mesi): Tasso lordo 2,90%. Un benchmark per il breve termine, pur con rendimenti limati rispetto al passato.
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ViViBanca – ViViConto Extra: Tasso lordo ~2,85%. Mantiene appeal grazie a processi di apertura totalmente digitali.
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Illimity Bank – Conto Deposito Premium: Tasso lordo ~2,75%. Soluzione flessibile per chi cerca un brand solido con opzioni di svincolo parziale.
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Solution Bank – Conto Yes: Tasso lordo ~2,50%. Prodotto essenziale, ottimo per chi cerca semplicità senza costi accessori.
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Banca Aidexa – X Risparmio: Tasso lordo ~2,60% su 12 mesi. Molto rapido nell’onboarding, ideale per la clientela “smart”.
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Banca Sistema – Si Conto!: Tasso lordo ~2,40%. Spesso competitivo perché continua a offrire promozioni con bollo a carico della banca.
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Cherry Bank – Cherry Vincolato: Tasso lordo ~3,00% su scadenze medie (24-36 mesi). Una delle realtà più dinamiche del momento.
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Scalable Capital – Interessi Liquidità: Tasso lordo ~2,30%. Riflette il calo dei tassi overnight, ma resta imbattibile per la gestione della liquidità immediata.
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Findomestic – Deposito Libero: Tasso lordo ~1,80%. Scelta conservativa per chi non vuole alcun tipo di vincolo temporale.
Tabella Comparativa Aggiornata
# Banca / Prodotto Tasso Lordo Tipo Durata Netto Stimato* Note 1 Banca Progetto 3,20% Vincolato 60 mesi ~2,37% Leader per rendimento a lungo termine. 2 Banca Progetto 2,90% Vincolato 12 mesi ~2,15% Ottimo equilibrio rendimento/durata. 3 Cherry Bank 3,00% Vincolato 24 mesi ~2,22% In forte ascesa nel comparto retail. 4 ViViBanca 2,85% Vincolato 12 mesi ~2,11% Apertura online fluida e veloce. 5 Illimity Bank 2,75% Vincolato 60 mesi ~2,04% Funzionalità premium e app evoluta. 6 Banca Aidexa 2,60% Vincolato 12 mesi ~1,92% Zero canone e apertura immediata. 7 Solution Bank 2,50% Vincolato 12 mesi ~1,85% Struttura costi trasparente. 8 Banca Sistema 2,40% Vincolato Varie ~1,78% Possibile vantaggio sul bollo. 9 Scalable Capital 2,30% Libero — ~1,70% Liquidità sempre disponibile. 10 Findomestic 1,80% Libero — ~1,33% Massima flessibilità, brand storico. *Nota fiscale: Il netto è calcolato con la ritenuta del 26%. Non include l’imposta di bollo dello 0,20% annuo, che grava sul cliente a meno di promozioni specifiche.
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Grafici semplici colorati
| Progetto 60m |
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| Progetto 12m |
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| ViViConto Extra |
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| Illimity Premium 60m |
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| Solution Yes 12m |
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| Aidexa 12m |
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| Banca Sistema |
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| Mediocredito |
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| Scalable (libero) |
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| Findomestic (libero) |
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| Progetto 60m |
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| Progetto 12m |
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| ViViConto Extra |
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| Illimity Premium 60m |
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| Solution Yes 12m |
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| Aidexa 12m |
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| Banca Sistema |
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| Mediocredito |
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| Scalable (libero) |
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| Findomestic (libero) |
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Note tecniche e cautele operative
- Tassazione: interessi soggetti a imposta sostitutiva 26%. L’imposta di bollo 0,20% annuo è di norma a carico cliente salvo promozioni.
- Svincolo: sui vincolati, lo svincolo può ridurre gli interessi o azzerarli. Valutare bene orizzonte di spesa prima di bloccare.
- Liquidazione: trimestrale, semestrale o a scadenza. Liquidazioni più frequenti migliorano la percezione del cash flow.
- Taglio minimo e massimo: alcuni conti prevedono soglie; verificare in sede di apertura.
- Garanzia: copertura fino a 100.000 € per depositante e banca nei sistemi di tutela previsti.
Dati e stime sono indicativi e non costituiscono sollecitazione al pubblico risparmio. Verificare sempre fogli informativi, KID e condizioni aggiornate della banca prima di sottoscrivere.
Scenari 2026: tassi, inflazione, concorrenza tra banche
Pianificare un conto deposito oggi significa ragionare su come potrebbero muoversi i tassi nel 2026. Tre scenari di sintesi aiutano a inquadrare le scelte di vincolo e la quota da destinare a prodotti liberi.
| Scenario | Ipotesi di tassi | Inflazione attesa | Implicazioni per i conti deposito | Strategia indicativa |
|---|---|---|---|---|
| Base | Stabilità/lievi cali | Inflazione moderata | Tassi CD stabili o leggermente inferiori rispetto a fine 2025 | Vincoli 12–24 mesi per bloccare condizioni; una quota su liberi |
| Rialzista | Tassi in risalita | Pressioni inflattive | Banche riprezzano al rialzo ma con lag temporale | Durate più brevi; conservare flessibilità per cogliere rialzi |
| Ribassista | Tassi in calo | Inflazione in raffreddamento | Nuove offerte meno generose | Bloccare ora durate 24–60 mesi se la liquidità è davvero eccedente |
| Fondo emergenze (libero) |
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| Vincolo 12–24 mesi |
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| Vincolo 36–60 mesi |
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Esempio didattico: calibrare in base a esigenze personali, scadenze, propensione al vincolo.
Quale conto per quale profilo? (4 profili tipo)
1) Prudente puro
Priorità alla disponibilità immediata e alla semplicità. Preferisce conti non vincolati, accetta un tasso lordo più basso in cambio di flessibilità totale.
2) Organizzato a 12–24 mesi
Pianifica usi futuri ma non immediati. Puntare su vincoli brevi con lordi ~2,8–3,3% è spesso il compromesso migliore.
3) Rendimentista disciplinato
Liquidità davvero eccedente. Può valutare 60 mesi per massimizzare il lordo, consapevole del rischio opportunità.
4) Ibrido flessibile
Ripartisce tra libero e vincolato, ribilanciando quando le condizioni cambiano o emergono nuove necessità.
Checklist operativa prima di aprire un conto deposito
- Stabilisci la quota di liquidità davvero vincolabile e quella di emergenza.
- Definisci orizzonte (12–24–60 mesi) in base a spese future prevedibili.
- Confronta il tasso lordo, ma calcola sempre il netto con imposta 26% e bollo 0,20% quando a carico cliente.
- Verifica svincolo anticipato e possibili penalità/azzeramento interessi.
- Controlla liquidazione interessi (trimestrale, semestrale, a scadenza) e minimo versamento.
- Accertati di garanzia depositi e limiti per depositante/banca.
- Evita di concentrare somme oltre 100.000 € su una sola banca.
- Valuta costi/canoni eventuali e promozioni temporanee.
- Preferisci interfacce digitali chiare, assistenza reattiva e tempi rapidi di apertura.
- Rivedi la posizione ogni 6–12 mesi per eventuale ribilanciamento.
Calcolatore netto e bollo (didattico)
Stima il rendimento netto di un conto deposito tenendo conto di imposta sostitutiva (26%) e dell’eventuale imposta di bollo (0,20% annuo, pro-rata). Valori indicativi, arrotondati.
Approfondimenti tecnici: svincolo, liquidazione, bollo
- Svincolo: nei vincolati, lo svincolo può generare perdita parziale o totale degli interessi maturati. Leggere sempre il foglio informativo.
- Liquidazione: se gli interessi sono a scadenza, il cash flow intermedio è nullo; con liquidazioni trimestrali/semestrali si percepisce rendimento prima.
- Bollo 0,20%: pro-rata sulle giacenze di fine periodo. Se a carico banca, il netto migliora (vedi calcolatore). Se a carico cliente, incide soprattutto su durate lunghe.
- Tasso annuo vs durata: diffidare dei raffronti superficiali fra un 12 mesi e un 60 mesi; il “netto annuo” comparabile deve considerare bollo e tassazione.
- Importi elevati: superare i 100.000 € per depositante e banca non è consigliabile; meglio diversificare su più istituti.
| Bollo pro-rata 12 mesi (0,20%) |
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| Bollo pro-rata 60 mesi (stima totale) |
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Valori arrotondati: il bollo effettivo dipende dalla giacenza e dalla rendicontazione.
Consigli pratici di selezione e gestione
- Per aprile 2026, i migliori compromessi sono spesso su 12–24 mesi: si blocca un tasso ancora competitivo lasciando margine per rivedere nel 2026.
- Se attendi possibili rialzi, privilegia durate brevi e una quota su liberi.
- Se temi ribassi, blocca oggi 24–60 mesi, ma solo sulla quota davvero eccedente.
- Scaglionare i vincoli (ladder) su 12–24–36–60 mesi riduce il rischio di “timing”.
- Ribilancia ogni 6–12 mesi: i conti deposito cambiano spesso pricing e condizioni.
FAQ – Domande frequenti sui conti deposito
1) I conti deposito sono garantiti?
Di norma sì, fino a 100.000 € per depositante e banca nei sistemi di garanzia previsti.
2) Meglio vincolato o libero?
Il vincolato offre lordi più alti ma meno flessibilità; il libero paga meno ma consente prelievi immediati.
3) Come confronto due offerte?
Calcola sempre il tasso netto considerando imposta 26% e bollo 0,20% se a carico cliente; confronta durate e svincolo.
4) Cos’è l’imposta di bollo sul deposito?
È lo 0,20% annuo, pro-rata sulla giacenza. Talvolta la banca se ne fa carico.
5) Quando conviene vincolare 60 mesi?
Quando la liquidità è eccedente per lungo tempo e ti interessa massimizzare il lordo, accettando il rischio opportunità.
6) Posso svincolare senza perdere tutto?
Dipende dal contratto: alcuni prevedono tasso ridotto, altri azzerano gli interessi. Verifica sempre prima.
7) C’è un minimo da versare?
Spesso sì. I minimi variano per banca e durata.
8) Come incide la liquidazione a scadenza?
Percepisci tutto alla fine: utile se non ti serve cassa intermedia; con cedole periodiche puoi reinvestire prima.
9) Il bollo viene calcolato anche sui liberi?
Sì, è sulla giacenza. Se il bollo è a carico banca, il cliente non lo paga.
10) Meglio concentrare su una banca o diversificare?
Diversificare è prudente e aiuta a rispettare i limiti di garanzia.
11) Cosa cambia tra 12 e 24 mesi?
24 mesi spesso offre lordi un po’ superiori; valuta però il maggior tempo di blocco.
12) Posso ricaricare un vincolo già acceso?
Di norma si apre un nuovo vincolo. Alcuni prodotti consentono “accumulo” su finestre dedicate.
13) Come gestire i tassi variabili?
Nei liberi il tasso può cambiare; monitora comunicazioni della banca.
14) C’è rischio cambio?
Se il deposito è in euro, no. In valute estere sì.
15) Come incidono promozioni a tempo?
Possono alzare il lordo per periodi limitati. Verifica scadenze e rinnovi.
16) Conviene aprire più conti?
Sì, se serve diversificazione o per cogliere promozioni su durate diverse.
17) Quanto conta la solidità della banca?
Conta sempre. Valuta rating, trasparenza, adesione a sistemi di garanzia.
18) I tassi netti possono scendere in corso d’opera?
Sul vincolato no (salvo clausole specifiche). Sul libero sì, secondo le condizioni contrattuali.
19) Come confronto conti con bollo a carico banca vs cliente?
A parità di lordo, il conto con bollo a carico banca ha netto più alto. Usa il calcolatore per stimare.
20) Ogni quanto rivedere la situazione?
Ogni 6–12 mesi o alla scadenza dei vincoli, per cogliere nuove condizioni.
Conclusioni
La fotografia di fine marzo 2026 suggerisce che a novembre convenga concentrare le scelte su vincoli 12–24 mesi per bloccare condizioni ancora valide, mantenendo una quota su conti liberi per esigenze e opportunità. Chi ha liquidità eccedente per un orizzonte più lungo può valutare anche 60 mesi, consapevole dell’impatto del bollo e del rischio opportunità. Calcolo del netto, verifica di svincolo e liquidazione restano i passaggi chiave per massimizzare il rendimento effettivo.
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Fonti consultate (riferimenti testuali)
- Documentazione informativa di banche italiane sui conti deposito (ottobre 2025).
- Comparatori italiani di conti deposito e osservazioni di mercato (ottobre 2025).
- Comunicazioni e fogli informativi su tassi, bollo, liquidazioni, svincolo.
Questo contenuto è informativo e non costituisce consulenza personalizzata né sollecitazione al pubblico risparmio. Verificare sempre i documenti ufficiali e le condizioni aggiornate prima della sottoscrizione.
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Direttore editoriale, Analista finanziario indipendente e autore di 9 metodi proprietari di analisi finanziaria, e uno di investimenti, pubblicati su relativi libri. Scopri di più su chi siamo e sul nostro lavoro editoriale., oppure leggi tutti i contributi e la biografia di Massimiliano Biagetti.