In questa guida aggiornata analizziamo 10 proposte tra conti deposito vincolati, svincolabili e con preavviso, con focus su tasso lordo, interesse netto dopo imposta del 26%, imposta di bollo (0,20%), costi, copertura FITD (fino a 100.000€) e flessibilità. Trovi tabelle responsive, grafici interattivi in puro HTML/JS e un mini-calcolatore per stimare il tuo rendimento netto.
1) Metodo di confronto
- Copertura: prodotti italiani (e alcuni “conto remunerato” europei via broker) con protezione fino a 100.000€ per banca secondo gli schemi nazionali aderenti (in Italia: FITD).
- Indicatori chiave: TAN lordo, netto post 26%, imposta di bollo 0,20% (a carico banca o cliente), presenza vincolo, svincolo o preavviso, durata, liquidazione interessi, costi.
- Periodo di riferimento: condizioni e comunicazioni fino a ottobre 2025. Alcune offerte sono promozionali e possono scadere a fine 2025.
- Avvertenza: i tassi possono variare; confronta sempre fogli informativi e condizioni prima di sottoscrivere. Le simulazioni che seguono sono esempi.
2) Top 10 conti deposito di ottobre 2025 (vincolati, svincolabili e con preavviso)
| Banca / Prodotto | Tipologia | Tasso lordo* | Durata / Note | Bollo | Liquidazione | Flessibilità | Protezione |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Banca Progetto – Conto Progetto | Con preavviso (32 gg) / “libero” | 3,00% promo fino 31/12/2025 | Nessun vincolo | A carico cliente | Trimestrale | Prelievo con preavviso, interessi maturano durante l’attesa | FITD Italia |
| Banca Sistema – SI conto! DEPOSITO | Vincolato (3–120 mesi) | Fino ~2%–2,5% a seconda durata | Scaglioni multipli | A carico banca (0,20%) | A scadenza | Niente svincolo (salvo promo/regole specifiche) | FITD Italia |
| illimity – Conto Deposito | Vincolato (svincolabile opz.) | Fino ~3,00% (clienti premium); esempi FI 60 mesi 2,60% | Fino a 60 mesi | A carico cliente | A scadenza | Opzione svincolo (riduzione tasso) | FITD Italia |
| Banca CF+ – Deposito Flessibile | Con preavviso (32 gg) | 2,15% (Q4 2025) | Nessun vincolo | — | — | Preavviso 32 giorni | FITD Italia |
| ViViBanca – ViViConto Extra | Vincolato | Fino ~3,25% (durata dipendente) | 6–60 mesi (min 1.000€) | A carico cliente | A scadenza | No svincolo | FITD Italia |
| Banca AideXa – X Risparmio (vincolato) | Vincolato | Fino ~3,10% | Durate multiple | A carico cliente | A scadenza | No svincolo | FITD Italia |
| Banca AideXa – X Risparmio Libero | Libero | 1,00% (fino 31/12/2025) | Senza vincolo | A carico cliente | Trimestrale | Prelievi liberi | FITD Italia |
| BFF Bank – Conto Facto | Vincolato (3–60 mesi) | ~1,70%–1,90% (short term) | Min 5.000€ | A carico cliente | A scadenza | No svincolo | FITD Italia |
| Scalable Capital – Interesse su liquidità | Conto remunerato (broker) | 3,50% promo fino 31/12/2025 (poi 2,50%) | Libero | Secondo banca partner (DE) | Trimestrale | Nessun vincolo | Schema tedesco (100k€ per banca) |
| Trade Republic – Interesse su liquidità | Conto remunerato (broker) | ~2,00% lordo | Libero | — | Mensile | Nessun vincolo | Schema tedesco/partnere |
* I tassi indicati sono di sintesi e possono variare per durata, promo o profili (es. pacchetti “premium”). Verifica sempre i fogli informativi ufficiali.
3) Grafici interattivi (puro HTML/JS, compatibili con WordPress)
4) Mini-calcolatore netto: personalizza la tua simulazione
5) Quale scegliere? 3 scenari tipo (ottobre 2025)
Se vuoi liquidità pronta ma un tasso sopra la media: Scalable Capital 3,5% lordo fino al 31/12/2025 o Conto Progetto 3,0% con preavviso 32 giorni. Valuta il post-promo e la gestione del bollo.
Per chi accetta il vincolo: ViViBanca e AideXa offrono tier competitivi (fino ~3,25%/3,10%). Se il bollo lo paga la banca, Banca Sistema è interessante anche con tasso nominale inferiore: il netto migliora.
Per “parcheggiare” 3–6 mesi: CF+ Flessibile 2,15% o Facto (1,7–1,9% a breve). Priorità alla flessibilità e alla semplicità gestionale.
Criteri tecnici e fiscali da ricordare
- Tassazione interessi: 26%. Un 3,00% lordo corrisponde ~2,22% netto prima del bollo.
- Imposta di bollo 0,20% annuo sul controvalore medio: se a carico banca (es. Banca Sistema) il netto effettivo migliora.
- FITD: garanzia fino a 100.000€ per depositante per banca in Italia; in altri paesi UE vigono schemi analoghi fino a 100.000€ o 100.000€ equivalenti.
- Svincolo/preavviso: prodotti liberi/with notice mantengono interessi fino al giorno dello svincolo o durante i giorni di preavviso (verifica sempre il foglio informativo).
6) FAQ veloci sui conti deposito (ottobre 2025)
Le informazioni hanno finalità informativa/educativa e non costituiscono consulenza finanziaria personalizzata.
7) Analisi estesa: trend tassi e impatto del ciclo monetario
Nel corso del 2025 i tassi dei conti deposito hanno iniziato a riflettere il nuovo contesto di discesa graduale dei tassi di policy dopo il picco del ciclo restrittivo. I prodotti con vincolo di durata medio-lunga hanno offerto condizioni più stabili ma meno aggressive rispetto ai picchi 2023–inizi 2024, mentre i prodotti liberi o con preavviso hanno introdotto promozioni mirate in chiave commerciale, spesso valide fino al 31 dicembre 2025 e poi ricondotte a tassi standard.
Il confronto fra (a) tasso nominale alto ma bollo a carico cliente e (b) tasso più basso ma bollo a carico banca è cruciale: su patrimoni importanti e tenuti per un anno o più, l’effetto bollo (0,20% annuo) può annullare parte del vantaggio del tasso lordo più alto. Ecco perché in certe combinazioni di importo/durata Banca Sistema risulta competitiva in netto pur con un lordo inferiore, mentre prodotti “liberi” come Conto Progetto o i conti remunerati dei broker (es. Scalable Capital) possono risultare vincenti per chi predilige flessibilità e promozioni fino a fine anno.
Per i profili prudenti con orizzonte sotto i 12 mesi, la priorità è mantenere libertà d’uscita: in questo caso l’approccio with notice (preavviso) o libero con promo è spesso preferibile. Per i profili stabili con orizzonte 12–24 mesi, i vincolati (ViViBanca, AideXa) offrono una combinazione di tassi competitivi e prevedibilità del rendimento. Infine, su orizzonti superiori ai 24 mesi, il premio a termine oggi è più limitato: valuta la curva tassi e non eccedere la durata se prevedi un calo ulteriore del costo del denaro che potrebbe rendere i tassi variabili su conti liberi meno sfavorevoli nel 2026.
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