Sin dagli anni ’80, gli italiani hanno una forte propensione per gli investimenti statali e postali, specie sul medio-lungo termine, che garantiscono rendimenti sicuri e senza rischi. Nonostante i rendimenti si siano drasticamente ridotti nel tempo, oggi scopriremo insieme i migliori Buoni Fruttiferi Postali di fine 2023.
Emessi da CDP e garantiti dallo Stato Italiano, sono la soluzione ideale per tutti quei piccoli risparmiatori avversi al rischio di perdere il loro capitale, godendo dell’aliquota agevolata a cui sono soggetti.
La proposta di togliere i Buoni postali dal calcolo dell’ISEE
E’ di questi giorni la notizia che il governo nella legge finanziaria ha messo un capitolo per togliere i Buoni Postali e i BTP dal conteggio per l’ISEE, uno stimolo in più agli italiani per investire in titoli di Stato. Le conseguenze di questa scelta le abbiamo scritte QUI.
Considerando i vari fattori che ne hanno decretato il successo e rendimenti occorre chiedersi, quali sono i migliori Buoni Fruttiferi di novembre-dicembre?
Definizione e caratteristiche dei Buoni Fruttiferi Postali
Chiamati anche con l’acronimo BFP, i Buoni Fruttiferi Postali sono strumenti d’investimento collocati da Poste Italiane, caratterizzati da gestione passiva, rendimenti certi definiti in percentuale e variabili a seconda della tipologia e rischio ridotto, poiché emessi da Cassa Depositi e Prestiti e garantiti al 100% dallo Stato Italiano, fattore che li fa rientrare negli investimenti più sicuri nello scenario italiano.
Il loro funzionamento è basato su un tasso d’interesse che si aggiunge al capitale depositato, a scaglioni o a scadenza e possono essere:
- Cartacei, che diventano infruttiferi alla scadenza, per poi cadere in prescrizione dopo 10 anni dalla scadenza, possono essere convertiti in dematerializzati
- Dematerializzati, che vengono automaticamente rimborsati alla scadenza
Sono disciplinati dalla Legge 266/2005, che ha sostituito la precedente normativa approvata col D.M. 21 dicembre 1986 e ne regola:
- Caratteristiche, sono a medio-lungo termine da 1 a 20 anni e hanno rendimenti fissi o incrementati nel tempo
- Sottoscrizione, gratuita al netto di oneri fiscali, all’ufficio postale con documento d’identità valido e codice fiscale, con importi a partire da 50,00 euro o multipli
- Rimborso, richiedibile in qualsiasi momento gratuitamente senza perdere gli interessi maturati, o alla scadenza
- Tassazione, godendo di aliquota agevolata al 12,5%
La loro natura, che presenta similitudini anche con conti deposito e Titoli di Stato, li rende particolarmente adatti a piccoli risparmiatori e investitori dalla bassa tolleranza al rischio e che desiderano accantonare un capitale per il futuro, per loro stessi o i propri figli.
Buoni Fruttiferi Postali disponibili a novembre 2023 e relative caratteristiche
Di seguito i BFP attualmente disponibili e sottoscrivibili alle Poste nel periodo ottobre-novembre:
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Buono |
Serie |
Scadenza |
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Buono 4 anni Plus |
TF504A231005 |
4 anni |
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Buono Rinnova |
TF206A231005 |
Fino a 6 anni |
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Buono 3×2 |
TF106A231005 |
6 anni |
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TF212A231005 |
12 anni |
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TF120A231005 |
20 anni |
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TF104A221027.   |
 Fino a 4 anni |
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Buono Risparmio Sostenibile |
EL107A231005 |
7 anni |
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TF118A221027 |
Fino alla maggior’età |
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Buono Soluzione Eredità |
TF404A231025 |
4 anni |
Buono 4 anni Plus
Consente di investire sul breve periodo fino a 4 anni, con rimborso richiedibile in ogni momento. E’ sottoscrivibile in ogni condizione e ha un rendimento fisso annuale del 3% lordo.
Buono Rinnova
Dalla durata massima di 6 anni, è sottoscrivibile da chi ha già rimborsato un BFP di qualsiasi tipologia, eccetto Dedicato ai Minori e 4 anni Risparmiosemplice, a partire dal 01/08/2023. Ha un rendimento crescente annuale fino al 3,25% lordo.
Buono 3×2
Consente di investire sul medio periodo dai 3 ai 6 anni, con interessi maturati al termine del primo triennio e rimborso disponibile in ogni momento. E’ sottoscrivibile in ogni condizione e ha un rendimento crescente annuale fino al 3% lordo.
Buono 3×4
Consente di investire sul medio-lungo periodo dai 3 ai 12 anni, con interessi maturati al termine del primo triennio, incrementati a scaglioni nei trienni successivi, e rimborso disponibile in ogni momento. E’ sottoscrivibile in ogni condizione e ha un rendimento crescente annuale fino al 3,25% lordo.
Buono ordinario
Consente di investire sul lungo periodo fino a 20 anni, con interessi maturati al termine del primo anno, incrementati annualmente, e rimborso disponibile in ogni momento. E’ sottoscrivibile in ogni condizione e ha un rendimento crescente annuale fino al 3,50% lordo.
Buono 4 anni Risparmiosemplice
Dalla durata massima di 4 anni, è sottoscrivibile da chi aderisce ad un piano Risparmiosemplice, per alimentare un capitale previdenziale nel tempo, con le cifre che saranno reinvestite nel piano stesso. Ha un rendimento fisso annuale dell’1,50% lordo, con tasso premiale al 3,5% dopo 24 sottoscrizioni.
Buono Risparmio Sostenibile
Legato a tematiche di sostenibilità ambientale, consente di investire sul breve-medio periodo da 1 ai 7 anni, con interessi maturati al termine del primo anno, incrementati annualmente, e rimborso disponibile in ogni momento. Ha un rendimento crescente annuale fino al 2,50% lordo con possibile premio alla scadenza, in base all’andamento dell’indice STOXX Europe 600 ESG-X.
Buono Dedicato ai Minori
Appositamente pensato per accompagnare i piccoli verso la maggior’età , è sottoscrivibile da genitori o tutori di minorenni e ha durata dai 0 ai 18 anni d’età , divenendo infruttifero successivamente. Ha un rendimento crescente annuale fino al 6,00% lordo.
Buono Soluzione EreditÃ
Appositamente pensato per beneficiari di procedimenti successori svolti con Poste, ha durata massima di 4 anni e da’ possibilità di rimborso in ogni momento prima della scadenza perdendo gli interessi maturati. Ha un rendimento fisso annuale dell’3,25% lordo
Rendimenti dei Buoni Fruttiferi Postali in base alla durata
Di seguito i rendimenti dei BFP in base a scaglioni e scadenze secondo dati interni Poste–CDP.
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Durata |
Buoni più convenienti |
Rendimento/anno |
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Meno di un anno |
Nessuno |
Nessuno per BFP |
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Solo Libretto Supersmart 360 Giorni e 366 Giorni |
2,50% lordo per Supersmart 360 Giorni 3,50% lordo per Supersmart 366 Giorni |
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1 anno |
0,50% lordo 0,44% netto |
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Buono Risparmio Sostenibile |
0,50% lordo 0,44% netto |
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1 anno e 6 mesi |
3,00% lordo 2,62% netto |
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2 anni |
Buono Risparmio Sostenibile |
0,60% lordo 0,52% netto |
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3 anni |
0,75% lordo 0,65% netto |
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Buono 3×2 |
1,25% lordo 1,10% netto |
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Buono Rinnova |
2,00% lordo 1,75% netto |
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Buono 3×4 |
1,25% lordo 1,09% netto |
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Buono Risparmio Sostenibile |
0,75% lordo 0,65% netto |
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4 anni |
0,94% lordo 0,82% netto |
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Buono 4 anni Plus |
3,00% lordo 2,64% netto |
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Buono 4 anni Risparmiosemplice |
1,50% lordo 1,31% netto Premio 3,50% lordo 3,06% netto |
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Buono Risparmio Sostenibile |
1,00% lordo 0,87% netto |
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Buono Soluzione Eredità |
3,25% lordo 2,84% netto |
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5 anni |
1,15% lordo 1,01% netto |
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Buono Risparmio Sostenibile |
1,10% lordo 0,96% netto |
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6 anni |
1,29% lordo 1,13% netto |
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Buono 3×2 |
3,00% lordo 2,64% netto |
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Buono Rinnova |
3,25% lordo 2,84% netto |
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Buono 3×4 |
1,75% lordo 1,53% netto |
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Buono Risparmio Sostenibile |
1,25% lordo 1,09% netto |
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3,25% lordo 2,84% netto |
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7 anni |
1,39% lordo 1,22% netto |
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Buono Risparmio Sostenibile |
2,50% lordo 2,18% netto |
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8 anni |
1,59% lordo 1,40% netto |
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3,50% lordo 3,10% netto |
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9 anni |
1,75% lordo 1,54% netto |
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Buono 3×4 |
2,25% lordo 1,97% netto |
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10 anni |
1,87% lordo 1,65% netto |
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11 anni |
1,97% lordo 1,75% netto |
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12 anni |
2,06% lordo 1,80% netto |
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Buono 3×4 |
3,25% lordo 2,90% netto |
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4,00% lordo 3,50% netto |
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13 anni |
2,13% lordo 1,86% netto |
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14 anni |
2,21% lordo 1,93% netto |
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15 anni |
2,33% lordo 2,03% netto |
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16 anni |
2,49% lordo 2,17% netto |
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5,00% lordo 4,37% netto |
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17 anni |
2,70% lordo 2,36% netto |
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6,00% lordo 5,25% netto |
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18 anni |
2,93% lordo 2,56% netto |
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6,00% lordo 5,25% netto |
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19 anni |
3,19% lordo 2,79% netto |
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20 anni |
3,50% lordo 3,06% netto |
Buoni Fruttiferi, la situazione attuale
Secondo ultimi dati disponibili Economia-italia.com, ad agosto 2022 in Italia vi sono circa 46 milioni di Buoni Fruttiferi Postali sottoscritti, continuando ad essere una delle forme d’investimento più apprezzate dagli italiani grazie a:
- Sicurezza e garanzie
- Nessun costo di sottoscrizione, gestione e rimborso
- Gestione passiva
- Rendimenti sicuri
- Orizzonti temporali differenti
- Condizioni trasparenti
Nonostante siano decisamente inferiori rispetto ad altri strumenti dal rischio maggiore, i loro interessi hanno avuto un notevole balzo da gennaio 2022, quando conflitto russo-ucraino e inflazione hanno colpito duramente l’economia nazionale, così da venir rilanciati nuovamente, sebbene siano ancora ridotti rispetto a emissioni negli anni ’80 che potevano raggiungere addirittura il 14%.
Ecco quali sono i migliori Buoni Fruttiferi Postali di fine anno
Considerando i BFP attualmente disponibili, si può dire con certezza che il migliore per rendimento è Dedicato ai Minori che raggiunge il 6,00%/anno lordo a scadenza, con una disponibilità rivolta però solamente a minorenni dai 0 ai 18 anni; segue il 3×4 che alla scadenza quadriennale raggiunge un 3,25%/anno lordo, dopo la crescita degli scaglioni precedenti; c’è infine il 4 Anni Risparmiosemplice che raggiunge un tetto massimo a 3,50%/anno lordo, a patto però di sottoscrivere un PAC Risparmiosemplice con almeno 24 versamenti.
A conti fatti, non si può che asserire l’assoluta validità dei Buoni Fruttiferi, uno strumento rilanciato per un successo nuovamente annunciato e che continuerà ad ampio respiro, nell’assoluta sicurezza di Cassa Depositi e Prestiti e dello Stato Italiano, con l’unico rischio rappresentato dal loro improbabile fallimento. In ogni caso, obiettivi di guadagno e orizzonte temporale saranno alla base di ogni scelta da parte dei risparmiatori.