Buoni Fruttiferi Postali 3×4: Rendimenti, Conviene Investire?

Gli investimenti sono ormai alla portata di tutti, anche dei piccoli risparmiatori, grazie a strumenti facilmente accessibili, dalla gestione passiva e rischio ridotto per venire incontro alle maggiori esigenze finanziarie. Tra questi ci sono i Buoni Fruttiferi Postali, di cui nell’articolo di oggi scopriremo insieme la variante 3×4.

Appositamente pensati per rendimenti sicuri sul lungo periodo, hanno la garanzia di Poste Italiane e Cassa Depositi e Prestiti, con la possibilità di riscuoterli in qualsiasi momento, anche prima della scadenza senza perdere gli interessi maturati. Occorre quindi chiedersi, cosa sono e come funzionano i Buoni Fruttiferi Postali 3×4? Conviene sottoscriverli?

Cosa sono e a cosa servono i Buoni Fruttiferi Postali?

Chiamati anche con l’acronimo BFP, per Buoni Fruttiferi Postali si intende una serie di prodotti d’investimento e risparmio presentata da Poste Italiane, caratterizzata dal basso rischio e rendimento crescente nel tempo.

Disciplinati dal D.P.R. 156/1973, sono titoli di debito che l’ente rimborserà corrispondendo un interesse. Hanno la garanzia di Poste Italiane, Stato Italiano e Cassa Depositi e Prestiti, azionista di maggioranza Poste al 35%.

Per sottoscriverli è necessario avere un libretto di risparmio postale smart o un conto corrente BancoPosta. Acquistabili sia da persone fisiche che giuridiche, sono a medio-lungo termine presentando diverse scadenze, a luglio 2023 sono infatti disponibili:

Il rendimento dei BFP equivale ad un tasso d’interesse stabilito all’acquisto, variabile dall’1,50% al 4,50% lordo in base a:

• Durata e tipologia del Buono
• Condizioni di mercato all’emissione

La remunerazione è regolata dall’art. 173 del suddetto decreto. Alla scadenza, il capitale investito viene rimborsato al sottoscrittore assieme agli interessi, sebbene possa essere riscosso anche prima della scadenza senza perdere gli interessi maturati, diversamente da come invece avviene con la maggior parte dei conti deposito vincolati.

Le garanzie danno sicurezza al capitale investito, tuttavia i rendimenti possono essere influenzati da tassi d’interesse generali e politiche monetarie nazionali.

Con l’obiettivo di difendere le finanze e il potere d’acquisto degli italiani, facendo maturare il capitale nel tempo, i Buoni Fruttiferi Postali hanno avuto grande popolarità tra anni ’80 e ‘2000; tuttavia con l’abbassamento dei rendimenti hanno attirato meno l’attenzione, fino al 2021-2022 quando hanno avuto un forte rimbombo mediatico come investimento sicuro contro l’inflazione.

La loro utilità riguarda anche:

• Creazione di reddito supplementare, destinato alle situazioni d’emergenza
• Diversificazione del portafoglio, assieme ad asset di natura varia

Sono soggetti ad aliquota agevolata al 12,50%, non hanno costi di sottoscrizione eccetto oneri fiscali e sono esenti da imposta di successione ma non di donazione. I depositi inferiori ai 5.000 euro sono esenti da imposta di bollo di 34,20 euro/anno.

Secondo ultime stime disponibili Economia-italia.com, a settembre 2020 sono oltre 50 milioni i BFP sottoscritti dagli italiani.

Cosa offrono i Buoni Fruttiferi Postali 3×4

Direttamente da Poste Italiane, i BFP 3×4 sono investimenti che offrono rendimenti certi con durata fino a 12 anni e interessi che crescono alla fine di ogni triennio. Il capitale investito è sempre riscuotibile anticipatamente, col riconoscimento degli interessi maturati dopo 3, 6 e 9 anni, al netto degli oneri fiscali.

L’ultima emissione è la serie TF212A230606, in vigore dal 06/06/2023, che presenta i seguenti rendimenti lordi a scaglioni:

Come altri Buoni Fruttiferi, sono acquistabili con tagli minimi di 50,00 euro o multipli e mirati a dare tranquillità economica senza costi di sottoscrizione. Possono essere di due tipologie:

• In forma cartacea, caratterizzati da documentazione fisica, con l’intero valore rimborsabile in unica soluzione in qualsiasi momento entro la scadenza senza costi aggiuntivi; dopo la scadenza i buoni diventano infruttiferi, cadendo in prescrizione dopo 10 anni facendo perdere il diritto al rimborso ai sensi dell’art. 2946 del c.c.
• In forma dematerializzata, non presentano documentazione fisica, con l’intero valore rimborsabile totalmente o parzialmente anche prima della scadenza; non vanno in prescrizione ma sono rimborsati automaticamente a scadenza sul proprio conto

Il cliente può richiedere la dematerializzazione fino a due mesi prima della loro scadenza naturale, a condizione che libretto postale smart o conto BancoPosta siano intestati alla stessa persona.

Come sottoscrivere i Buoni Fruttiferi Postali 3×4

Come avviene con tutti i BFP, anche per sottoscrivere i 3×4 emessi a giugno 2023 sono disponibili modalità sia tradizionali che online, con l’intestazione di un libretto di risparmio smart o un conto BancoPosta come unico requisito fondamentale:

• In ufficio postale, portando con se documento d’identità valido e codice fiscale
• Online, da sito web o app BancoPosta abilitando i servizi digitali

In caso di eventuali malfunzionamenti dei servizi online, si consiglia di prendere appuntamento all’ufficio postale più vicino attraverso i canali telematici, così da evitare lunghe file.

Quanto rendono i BFP 3×4

Di seguito alcune simulazioni per calcolare i rendimenti effettivi annuali dei Buoni Fruttiferi 3×4, al netto di oneri fiscali:

A chi sono rivolti i BFP 3×4

Come tutti gli altri Buoni Fruttiferi e gli investimenti passivi e dal basso rischio in generale, anche i BFP 3×4 nella sua ultima emissione sono stati appositamente creati per quei risparmiatori che cercano prodotti dal rendimento sicuro e che possano ridurre al minimo i pericoli di perdere il capitale. Aperti a tutti i tipi di investitori, sono scelti principalmente da:

• Famiglie
• Piccoli risparmiatori
• Soggetti con poca dimestichezza con gli investimenti
• Soggetti con bassa tolleranza al rischio

Questo perché il deposito investito è sempre garantito e assicurato da Poste stessa, Stato Italiano e Cassa Depositi e Prestiti, nonché sempre disponibile e riscuotibile anche prima della scadenza senza penalizzazioni, con i rendimenti maturati entro lo scaglione di tempo in cui si vuole riscuotere. Da considerare anche la facilità di sottoscrizione e d’accesso, con versamenti a partire da 50,00 euro.

Opinioni della redazione sui Buoni Fruttiferi Postali 3×4

Concludendo quest’analisi, emerge che i Buoni Fruttiferi 3×4 ed i Buoni Postali in generale sono prodotti assolutamente validi, garantiti e disponibili per ogni profilo d’investimento, anzi secondo Noi sono i migliori Buoni Postali che Poste Italiane offre in questo periodo.

Tuttavia, con la presenza nel settore di numerosi asset che presentano guadagni nettamente maggiori, come titoli azionari, obbligazionari o ETF, mirati a diversificare il portafoglio e ridurre i rischi, investire in BFP non risulta più conveniente né troppo redditizio neanche sul lungo periodo, a meno che non ci si accontenti di rendimenti minimi e si preferisca mettere in sicurezza il capitale, decisione ovviamente migliore che lasciarlo in un conto corrente infruttifero.

Ciò a differenza del passato quando, ad esempio, nei primi anni ’90 un Buono Serie Q poteva avere un rendimento netto dal 7% al 10,5%, cosa che li rendeva prodotti appetibili a tutti gli italiani non solo per la sicurezza ma anche per un guadagno corposo: complice l’euro e il mercato in continuo cambiamento, le emissioni antecedenti al 2020 presentavano interessi lordi risibili fino al 2,0%, per poi risalire tra 1,50% e 4,50% tra 2021 e 2022, al pari di molti conti deposito vincolati, su cui però vanno conteggiate aliquota e imposta di bollo.

A conti fatti, vista la situazione attuale l’effettiva convenienza sarà per chi si accontenterà di interessi ridotti, ma anche per chi desidera creare un salvadanaio per le urgenze o diversificare il proprio portafoglio investimenti inserendo asset più sicuri. Da ricordare infine che la dematerializzazione ha aggirato la prescrizione, con accredito automatico sul proprio conto, cosa che in passato non era possibile col rischio di ritrovarsi i propri Buoni infruttiferi e non riscuotibili.

Per ogni chiarimento, qualora si desideri sottoscrivere i Buoni Fruttiferi 3×4 e affini si consiglia sempre di consultare attentamente fonti ufficiali, come i siti di Poste o CDP, al fine di avere informazioni aggiornate e attendibili. In alternativa, si può prendere appuntamento in ufficio postale e farsi guidare da un consulente.

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