L’accredito dello stipendio non è solo una formalità burocratica: è la leva che decide quanto puoi far rendere la liquidità parcheggiata sul conto corrente ogni mese. Nel 2026 la forbice tra un conto che remunera la giacenza al 3-4% lordo e uno che offre zero interessi vale centinaia di euro l’anno su una liquidità media di 15.000-20.000 euro. Conti come XME di Intesa Sanpaolo (ISP), il Conto Arancio di ING (INGA) o le proposte di Fineco (FBK) applicano condizioni molto diverse su canone, soglie di accredito e remunerazione. La scelta giusta dipende dal profilo: chi ha una giacenza elevata guadagna di più con un conto remunerato o con un conto deposito collegato, chi movimenta poco preferisce un conto a canone zero senza troppi vincoli.
Sommario
- Perché scegliere un conto solo per il canone zero è un errore
- Quanto rende la liquidità sul conto corrente nel 2026
- Conto corrente remunerato o conto deposito collegato: cosa conviene
- Tabella comparativa: conti per accredito stipendio a confronto
- I costi nascosti da controllare prima di aprire un conto
- Quanto è sicura la liquidità depositata in banca
- Come scegliere il conto in base al proprio profilo
- Domande frequenti
Perché scegliere un conto solo per il canone zero è un errore
Il canone azzerato resta il primo criterio di ricerca su Google, ma guardare solo quella voce lascia sul tavolo il rendimento della giacenza. Un conto gratuito che paga lo 0% di interessi, su 20.000 euro di liquidità media, rinuncia di fatto al rendimento che un conto remunerato garantirebbe: anche 500-600 euro lordi l’anno ai tassi attuali.
La domanda giusta non è “quanto costa il conto”, ma “quanto mi rende la liquidità che ci lascio dentro, al netto di canone e tassazione”. Su questo aspetto i conti tradizionali e le banche digitali seguono strategie opposte, come vedremo nella tabella comparativa più avanti.
Quanto rende la liquidità sul conto corrente nel 2026
I conti remunerati offrono oggi tassi lordi che vanno indicativamente dal 2% al 4%, spesso legati a promozioni temporanee o a un tetto massimo di giacenza. bunq paga un 3,01% lordo su tutta la liquidità, Trade Republic il 3% fino a 50.000 euro e il 2,25% sull’eccedenza, mentre BBVA propone un 3% per i primi sei mesi che scende poi a un tasso variabile fino al 2,10%.
Su questi interessi si applica la tassazione del 26% prevista per le rendite finanziarie, oltre alla eventuale imposta di bollo annuale di 34,20 euro se la giacenza media supera i 5.000 euro. Un tasso lordo del 3% si traduce quindi, al netto, in un rendimento reale poco superiore al 2,2% l’anno: per capire come si calcola nel tempo vale la pena consultare anche la voce sull’interesse composto e la guida ai tassi di interesse.
| Banca / Conto | Tasso lordo su giacenza | Canone mensile | Nota |
| bunq | 3,01% | 0 € | Accredito interessi settimanale |
| Trade Republic | 3% fino a 50.000 €, poi 2,25% | 0 € | Cashback 1% su carta |
| BBVA | 3% per 6 mesi, poi fino al 2,10% | 0 € | Tasso variabile dopo il periodo promo |
| Webank | 2% (con requisiti) | 0 € (con requisiti) | Vincolato a operatività minima |
| illimity Premium | 2% | 7 €/mese | Canone che erode il rendimento sulle piccole giacenze |
| Conto Arancio – ING (INGA) | fino al 4% lordo, max 50.000 € | 0 € | Richiede accredito di stipendio o pensione |
| XME Conto – Intesa Sanpaolo (ISP) | non prevista sul conto corrente | da 6 € a 2,90 €/mese con accredito | Compensa l’assenza di remunerazione con canone ridotto e filiali fisiche |
Dati indicativi a luglio 2026, tassi lordi soggetti a tassazione del 26%. Verifica sempre i fogli informativi aggiornati sul sito della banca prima di aprire un conto.
Conto corrente remunerato o conto deposito collegato: cosa conviene
Molte banche tradizionali non remunerano il conto corrente ma affiancano un conto deposito gratuito collegato, dove parcheggiare la liquidità in eccesso rispetto alle spese correnti. È il caso di Credem (CE), che sul deposito vincolato a 6 mesi offre un tasso lordo fino al 4% a fronte dell’accredito stipendio, o di Poste Italiane (PST) con il Deposito SuperSmart Premium.
La logica è semplice: sul conto corrente resta solo la liquidità necessaria per bonifici, utenze e carte, mentre l’eccedenza migra automaticamente su un conto deposito libero o vincolato che paga di più. Per una panoramica aggiornata dei rendimenti disponibili conviene consultare il confronto sui migliori conti deposito selezionati con il Metodo Biagetti.
Chi accetta un vincolo temporale trova condizioni migliori: Cherry Bank arriva fino al 3,25% lordo su depositi da 12 a 36 mesi, IBL fino al 3,5% con vincoli da 3 a 48 mesi. Lo svincolo anticipato, quando previsto, comporta quasi sempre una penale sugli interessi maturati.
Tabella comparativa: conti per accredito stipendio a confronto
Ecco un quadro sintetico pensato per chi deve scegliere dove accreditare lo stipendio, incrociando canone, soglie e remunerazione della giacenza.
| Conto | Canone con accredito stipendio | Remunerazione giacenza | Adatto a |
| XME Conto – Intesa Sanpaolo (ISP) | da 6 € a 2,90 €/mese con accredito | non prevista sul conto corrente | chi vuole filiale fisica e app integrata |
| Conto Arancio – ING (INGA) | 0 € | fino al 4% lordo, max 50.000 €, con accredito | chi vuole canone zero e remunerazione alta |
| Conto Fineco (FBK) | 0 € under 30, poi canone variabile | legata a prodotti di investimento collegati | chi vuole operare anche in trading/PAC |
| Conto BancoPosta – Poste Italiane (PST) | da 2 € a 11 €/mese secondo il piano | nessuna, ma disponibile deposito SuperSmart collegato | pensionati e chi predilige gli uffici postali |
| Banco BPM (BAMI) | variabile secondo il pacchetto | non prevista di default | chi cerca una banca tradizionale con filiali diffuse |
Per un confronto interattivo aggiornato mese per mese, la pagina di comparazione conti correnti resta il punto di partenza più affidabile, insieme all’analisi mensile del miglior conto corrente selezionato con il Metodo Biagetti.
I costi nascosti da controllare prima di aprire un conto
Il canone mensile è solo una parte del conto economico. Vanno sommati i costi di prelievo agli ATM di altre banche, l’eventuale canone della carta di debito o credito abbinata, i bonifici SEPA istantanei a pagamento e, per chi supera i 5.000 euro medi di giacenza, l’imposta di bollo fissa di 34,20 euro l’anno.
Attenzione anche alle soglie: molte promozioni sulla remunerazione della giacenza, come nel caso di ING o Credem, richiedono l’accredito effettivo dello stipendio o della pensione entro una data del mese. L’accredito diventa così una condicio sine qua non (condizione senza la quale non) per ottenere il tasso pieno, non un dettaglio da trascurare.
Un altro elemento spesso sottovalutato riguarda la gestione dei bonifici bancari e postali verso conti terzi: alcune banche digitali applicano un canone-ombra sotto forma di limiti gratuiti mensili, superati i quali scattano commissioni.
Quanto è sicura la liquidità depositata in banca
La sicurezza del capitale conta quanto il rendimento. In Italia il Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi garantisce fino a 100.000 euro per depositante per banca in caso di dissesto, un tetto che vale sia per il conto corrente sia per il conto deposito collegato: per il quadro normativo completo si può leggere l’approfondimento sul bail-in e la tutela dei risparmi.
Per chi ha giacenze superiori a quella soglia, diversificare su due o più istituti diventa una scelta prudente più che un vezzo. Vale la pena anche guardare alla solidità patrimoniale della banca, misurata dal CET1 ratio, l’indicatore che la Banca Centrale Europea monitora per valutare la tenuta patrimoniale degli istituti di credito.
Per un quadro più ampio sulle banche italiane con i bilanci più solidi, la guida alle migliori banche italiane del 2026 raccoglie i dati aggiornati sui principali istituti, compreso il risiko in corso tra Intesa Sanpaolo, UniCredit e MPS.
Come scegliere il conto in base al proprio profilo
Chi ha uno stipendio medio e una giacenza contenuta, sotto i 3.000-4.000 euro, guadagna poco dalla remunerazione della liquidità: conviene privilegiare canone zero, app comoda e zero vincoli, più che inseguire mezzo punto di tasso in più.
Chi accumula una liquidità significativa, magari in attesa di investirla o di un acquisto immobiliare, deve guardare soprattutto al tasso sulla giacenza e alla possibilità di spostare l’eccedenza su un conto deposito senza commissioni di trasferimento. In questi casi un confronto con gli investimenti sicuri a basso rischio come i BTP può avere senso, per non lasciare tutto fermo su un conto.
Per lavoratori autonomi e liberi professionisti il criterio cambia ancora: contano di più i costi di incasso e la rapidità dei bonifici in entrata, più che il decimo di punto percentuale sulla remunerazione.
Chi si avvicina alla pensione o percepisce già un assegno previdenziale trova spesso condizioni dedicate, come i pacchetti a canone ridotto del Conto BancoPosta, storicamente il canale più utilizzato per l’accredito delle pensioni INPS.
Domande frequenti
Conviene aprire un conto solo per il tasso sulla liquidità?
Conviene solo se la giacenza media supera qualche migliaio di euro, altrimenti canone e vincoli operativi annullano il vantaggio. Sotto i 3.000-4.000 euro il risparmio di un canone zero pesa più del tasso di interesse, mentre su giacenze elevate anche un punto percentuale in più genera decine o centinaia di euro l’anno.
Quanto rende oggi un conto corrente remunerato in Italia?
I tassi lordi vanno indicativamente dal 2% al 4%, spesso con tetti massimi di giacenza o promozioni temporanee che poi scendono. Al netto della tassazione del 26% e dell’eventuale imposta di bollo, il rendimento reale si riduce sensibilmente rispetto al tasso pubblicizzato.
È obbligatorio accreditare lo stipendio per avere il tasso più alto?
In molti casi sì, l’accredito è condizione necessaria per ottenere il tasso pieno pubblicizzato, come accade con ING o Credem. Senza accredito il tasso scende, il canone sale, o entrambe le cose insieme.
Meglio un conto corrente remunerato o un conto deposito collegato?
Il conto deposito collegato conviene per la liquidità che non serve a breve termine, mentre il conto corrente resta lo strumento per la gestione quotidiana. Combinare i due strumenti è spesso la soluzione più efficiente.
Cosa succede alla liquidità se la banca fallisce?
Fino a 100.000 euro per depositante sono garantiti dal Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi, sia sul conto corrente sia sul conto deposito nella stessa banca. Oltre quella soglia, diversificare su più istituti riduce il rischio.
Quando conviene cambiare banca per l’accredito dello stipendio?
Conviene quando il risparmio annuo tra canone e remunerazione supera i costi di trasferimento, oggi in gran parte azzerati dalla portabilità gratuita del conto prevista dalla normativa. Vale la pena confrontare almeno due o tre opzioni prima di decidere.
Disclaimer e fonti istituzionali
Questo articolo ha finalità informativa e divulgativa: non costituisce consulenza finanziaria personalizzata secondo la normativa OCF (Organismo di Controllo e Formazione) e non sostituisce il parere di un consulente finanziario abilitato. Le condizioni economiche di conti correnti e conti deposito cambiano frequentemente: verifica sempre i fogli informativi ufficiali prima di ogni decisione.
Per approfondire la tutela dei depositi e la vigilanza sul sistema bancario italiano si possono consultare le fonti ufficiali di Banca d’Italia, Consob e del Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi.
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Direttore editoriale, Analista finanziario indipendente e autore di 9 metodi proprietari di analisi finanziaria, e uno di investimenti, pubblicati su relativi libri. Scopri di più su chi siamo e sul nostro lavoro editoriale., oppure leggi tutti i contributi e la biografia di Massimiliano Biagetti.