Ecco come fare una surroga mutuo Unicredit, quali vantaggi offre questa grande banca italiana a chi ha acceso un mutuo con altri tipi di finanziatori, quanto si risparmia.
Prima di accingerci ad esaminare i prodotti Unicredit dedicati alla surroga del mutuo, proviamo a puntualizzare alcuni concetti importanti per chi stipula un mutuo.
Conoscere i propri diritti, quando si stipula un contratto di mutuo, può aiutarci ad evitare sorprese nel corso del tempo.
Cos’è la surroga di un mutuo
La surroga di un contratto di mutuo è uno strumento che permette di trasferire il mutuo da una banca ad un’altra, cioè dalla banca erogante (con cui si è stipulato il contratto di mutuo), ad una nuova banca a condizioni diverse e, ovviamente, più convenienti. Tale strumento ha visto la luce nel 2007 con il Decreto Bersani e che non bisogna confondere con la possibilità di sospensione delle rate.
Anche la surroga di un mutuo rappresenta un diritto: la banca erogante non può negare, in alcuna maniera, l’ operazione di trasferimento verso una nuova banca. Una operazione di surroga è valida, quindi, solo tra banche diverse.
Accanto alla surroga di un contratto di mutuo esistono altri strumenti utili: la sostituzione e la rinegoziazione.
La sostituzione del mutuo
Con la sostituzione si ha una estinzione di un mutuo precedente, e la “nascita” di un altro contratto di mutuo, ovviamente a migliori condizioni. La sostituzione di un contratto di mutuo prevede un passaggio da una banca ad un’altra, con il relativo cambio delle condizioni. Nell’ operazione di sostituzione si considera il nuovo tasso, il capitale residuo, e le spese dell’ operazione (nuovo atto notarile, nuova perizia ed istruttoria).
La rinegoziazione del mutuo
Con la rinegoziazione, invece, non vi è passaggio ad un nuovo istituto di credito, ma nella sostanza, si vanno a modificare i termini del contratto iniziale: l’ operazione permette di rivedere le condizioni economiche inizialmente stabilite. La banca non è tenuta ad accettare una richiesta di rinegoziazione: può accettare, o meno, percependo, se accetta, le relative spese e commissioni.
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Surroga mutuo in Unicredit
L’ operazione di surroga in Unicredit presenta alcune caratteristiche, così come il sito istituzionale della banca espone, con novità nel 2020.
Le caratteristiche prevedono un importo minimo richiedibile di Eur 30000,00 con un importo finanziabile pari al debito residuo in essere (limite dell’ 80% del valore dell’ immobile). Il tasso può essere sia fisso, sia variabile. La durata del finanziamento può oscillare da 5 a 30 anni.
Decorsi 24 mesi dall’ erogazione, con ammortamento regolare, Unicredit offre dei servizi integrativi. Nello specifico abbiamo il Taglia rata (sospensione della quota capitale per massimo 12 mesi), Sposta rata (per portare avanti nel tempo il pagamento fino a 3 mesi massimo), e Riduci rata (estensione dei pagamenti per massimo 48 mesi).
Unicredit permette, qualora durante il finanziamento non si fruisca dello Sposta rata, di ottenere un Bonus interessi, ossia interessi pari a zero sulle ultime rate. Nello specifico si parla di un Bonus per 3 rate con un finanziamento di durata fino a 10 anni, o 6 rate per finanziamenti da 10 a 20 anni, e 9 rate con finanziamenti oltre 20 anni.
Servizi integrativi Unicredit
Accanto alla surroga, rinegoziazione o sostituzione, Unicredit offre servizi integrativi alla clientela interessata alla stipula di un mutuo con Unicredit.
Il primo servizio, che consideriamo, è Voucher mutuo.
Voucher mutuo è un documento, emesso da Unicredit, che contiene informazioni sull’ importo del finanziamento ottenibile in base all’ analisi tecnica (reddituale e patrimoniale) del richiedente.
Tale strumento permette di conoscere, in via preliminare, delle informazioni prima che la casa venga acquistata. Il Voucher mutuo vale 6 mesi dal rilascio.
Unicredit con tale strumento vuole valutare, insieme alla clientela, quale tipologia di mutuo sia più adatto in base a specifiche esigenze.
Con Sistema mutuo tuo viene offerto uno strumento che permette di stimare, in base alle informazioni acquisite dalla clientela, la capacità di risparmio, e come potrà evolvere la situazione personale durante la vita del finanziamento. Tale strumento permette di trovare il mutuo più idoneo alla clientela.
Surroga mutuo Unicredit nel dettaglio
Il 2018 è un anno promettente per la ripresa del comparto immobiliare, e gli istituti di credito ci credono concretamente.
Unicredit, per rafforzare le operazioni di surroga mutuo, offre prodotti dedicati.
Con Mutui valore Italia, Unicredit permette alla clientela di accedere online (prenotazione del servizio con operatività poi in filiale) per entrare in contatto con la Banca per valutare l’ operazione di surroga (accesso a Mutui valore Italia Unicredit).
Mutuo valore Italia esiste in quattro tipologie: valore Italia, valore Italia più, valore Italia super e valore Italia top.
Mutuo valore Italia (base) è dedicato all’ acquisto della prima o della seconda casa, con tasso variabile, e finanziamento fino all’ 80% del valore dell’ immobile. La durata del finanziamento può oscillare tra 5 e 30 anni con un importo minimo di Eur 50000,00. Tasso variabile con parametro di riferimento Euribor 3 mesi
Mutuo valore Italia più prevede un finanziamento fino al 100% del valore dell’ immobile. La durata è simile al prodotto base (5/30 anni) con la scelta sia del tasso fisso, sia del variabile. Come il prodotto base, il parametro di riferimento è sempre l’ Euribor 3 mesi.
L’ opzione mutuo valore Italia super, come valore Italia più, ha una durata che può andare da 5 a 30 anni con un finanziamento (massimo) pari al 100% del valore dell’ immobile. Il tasso è variabile (parametro Euribor 3 mesi) con una opzione switch (cambio) verso il tasso fisso EurIrs 2/5 anni.
Mutuo valore Italia top, come gli altri prodotti, ha una durata che va da 5 a 30 anni, con possibilità di switch come valore Italia super. Il tasso è indicizzato all’ Euribor 3 mesi/BCE solo in caso di prima casa. Il funzionamento è simile a valore Italia super.
In conclusione, anche se abbiamo trattato solo di surroga mutuo in Unicredit, possiamo dire come sia bene valutare attentamente le condizioni di un contratto di surroga mutuo prima della sua stipula, così come la presenza di eventuali spese non valutate.