Con la sua lunga storia e oltre 35 milioni di clienti, Poste Italiane è uno degli istituti più influenti d’Italia, che considerato al pari di una banca presenta soluzioni all’avanguardia per risparmiatori e piccoli investitori per brevi, medi e lunghi periodi. Il tutto con la garanzia di Cassa Depositi e Prestiti e dello Stato italiano.
Tra i suoi prodotti migliori spicca Obiettivo 65, un nuovo BFP pensato per integrare un reddito futuro, con supporto complementare alla propria pensione dai 65 agli 80 anni, senza costi e in maniera totalmente flessibile. Soggetti a tassazione agevolata, cosa sono e come funzionano i buoni Obiettivo 65?
Cos’è Obiettivo 65?
Collocato da Poste Italiane nella serie BO165A201118 il 18 novembre 2020, Obiettivo 65 è un nuovo Buono Fruttifero Postale dedicato all’investimento sul lungo periodo per integrare il reddito futuro, creando una rendita certa nel periodo del pensionamento. Il suo obiettivo è fornire un importo supplementare a quello della pensione INPS, si presenta quindi come un vero e proprio piano pensionistico.
Emesso da Cassa Depositi e Prestiti, controllata all’83% dal MEF, Obiettivo 65 può creare un reddito integrativo dalla durata di 15 anni dai 65 agli 80 anni d’età , rimborsato in rate mensili con rendimento crescente in funzione di tempi d’accumulo e rendita.
Garantito dallo Stato italiano, non prevede costi di sottoscrizione né commissioni, è disponibile esclusivamente in forma dematerializzata e può essere sottoscritto online su sito o app BancoPosta, anche attraverso il proprio libretto Smart. In alternativa, si può richiedere in qualsiasi ufficio postale, portando con se documento d’identità e codice fiscale in corso di validità .
Come funziona e cosa offre Obiettivo 65?
Sottoscrivibile da persone fisiche tra 18 e 54 anni compiuti, rispetto ad altri BFP, che prevedono solo un periodo d’accumulo con rimborso alla naturale scadenza, Obiettivo 65 ha una struttura finanziaria più complessa suddivisa in due fasi:
- Accumulo, dal giorno della sottoscrizione fino al compimento dei 65 anni, offre interessi crescenti a capitalizzazione semestrale dal terzo anno di mantenimento, col seguente rendimento lordo
- 0,25% dai 3 ai 17 anni
- 0,30% dai 18 ai 23 anni
- 0,50% dai 24 ai 35 anni
- 0,75% dai 36 ai 46 anni
- Rendita, dal giorno successivo al compimento dei 65 anni fino al compimento degli 80, eroga 180 rate mensili per 15 anni che comprendono una quota di capitale e una d’interessi fino al completo rimborso, con rendimento lordo dall’1% all’1,30%, che confluirà in un totale dal 2,25% al 2,50%
Il buono è alimentabile con multipli di 50,00 euro fino ad un massimale di un milione di euro al giorno. Ogni rendimento verrà automaticamente rimborsato sul libretto postale Smart o sul conto BancoPosta su cui è registrato, con cui condivide la stessa intestazione. In caso di decesso dell’intestatario prima degli 80 anni d’età , verrà automaticamente rimborsato l’importo maturato.
Estremamente flessibile, è rimborsabile in qualsiasi momento a seconda delle esigenze economiche, mentre sul sito Poste è disponibile apposito simulatore online. Seguendo i rilevamenti Istat, il meccanismo di remunerazione consente di difendere il capitale dall’inflazione.
Nominativo, non può essere cointestato, non è cedibile e non può essere dato in pegno. Come tutti i BFP, anche Obiettivo 65 diventa infruttifero dal giorno successivo alla scadenza, andando in prescrizione trascorsi 10 anni.
Quanto costa Obiettivo 65?
Analogamente a tutti i Buoni Fruttiferi Postali, Obiettivo 65 non prevede costi di sottoscrizione, rimborso né commissioni, eccetto il versamento delle somme fruttifere. Sono però previsti i seguenti oneri fiscali:
- Aliquota agevolata al 12,50% sui rendimenti, ai sensi del d.l. 239/1996
- Imposta di bollo al 2‰, su giacenze superiori a 5.000 euro
Obiettivo 65 conviene? Punti di forza e debolezza a confronto
Da esperienza, storia e crescente affidabilità di Poste Italiane, Il buono Obiettivo 65 presenta numerosi punti di forza, legati principalmente alla semplicità di gestione, alla componente economico-finanziaria e all’assenza di rischi. Tra tutti si possono notare:
- Facilità d’adesione, online o all’ufficio postale
- Flessibilità di sottoscrizione, con tagli minimi di 50,00 euro
- Protezione dall’inflazione, garantendo il potere d’acquisto delle somme rimborsate
- Possibilità di rimborso anticipato, senza sovrattasse e al netto d’imposte
- Lungo periodo, con maturazione d’interessi considerevoli
- Nessun costo di sottoscrizione, né commissioni
- Gestione passiva, con le principali operazioni remunerative a carico di Poste
- Garanzie importanti, di Cassa Depositi e Prestiti e Stato italiano
- Fiscalità ridotta, con aliquota da reddito di capitale e imposta bollo agevolate
- Versatilità generazionale, poiché sottoscrivibile a partire dai 18 anni
- Garanzia di futuro sereno, creando una rendita dai 65 agli 80 anni
- Rimborso automatico, anche in caso di decesso dell’intestatario
Tuttavia, è importante evidenziare anche alcuni difetti, legati anch’essi al fattore economico:
- Meccanismo di calcolo difficile, che lo rende più complesso rispetto altri prodotti Poste
- Più adatto a sottoscrittori giovani, meno interessante per investitori maturi
- Rendimenti legati all’età anagrafica, riducendosi all’avanzare del tempo
- Rendita non vitalizia, poiché termina al compimento degli 80 anni dell’intestatario
- Meno versatile rispetto ad altri BFP, tra tutti i 3×4, non derivanti dall’etÃ
A conti fatti, non si può prescindere l’effettiva convenienza di Obiettivo 65, che rappresenta una valida alternativa ai vari piani pensionistici individuali, spesso caratterizzati da costi e responsabilità maggiori: questo è invece uno strumento dedicato specialmente a incapienti, che non possono fruire degli incentivi fiscali dei fondi pensione, oltre che per coloro che desiderano avere i loro risparmi sempre disponibili, grazie al disinvestimento facile.
Migliori dei libretti postali, dove bisogna pagare un’imposta di bollo ben più alta.
Si può inoltre dire, vista la sua struttura, che è un BFP per chi pensa al futuro, essendo disponibile già dalla maggiore età : sarà una soluzione per insegnare ai più giovani il valore dell’accantonamento nel tempo dei propri risparmi e per farli fruttare negli anni successivi, senza il rischio di perderli, come può invece avvenire con altri asset d’investimento.
Proprio per tale ragione, sarà uno strumento adatto a tutti i piccoli risparmiatori che accantoneranno il loro capitale sul lungo periodo, per loro o per le generazioni successive, senza la paura di perderlo tra rischi d’investimento e inflazione.
Insomma sicuramente un discreto strumento di risparmio, in quanto garantito dallo Stato italiano, con poche spese, ma con tassi di interesse vicino allo zero. Che lo rendono – appunto – più uno strumento di semplice risparmio che un vero e proprio investimento, come invece è tecnicamente definito il BFP.
Altri Buoni Postali ancora in emissione:
- Per minori , rendimento lordo fino al 2,5%
- 4 Anni Risparmio Semplice , rendimento lordo standard a scadenza 0,25%
- Ordinari rendimento lordo annuo 2,50%
- Buono 4×4 , rendimento annuo lordo a scadenza 0,75%
- Buoni 3×4 , rendimento annuo lordo a scadenza 0,50%
- Migliori Buoni Postali novembre e dicembre 2023
