Migliore Banca per Conto Corrente con Deposito Titoli [Dicembre 2023]

Scegliere una banca in Italia, come in qualsiasi altra parte del mondo, richiede una valutazione ponderata di diversi fattori in base alle tue esigenze e priorità personali. Ecco alcuni fattori che potresti considerare:

1. Servizi Offerti: Assicurati che la banca offra i servizi che ti servono, come conti correnti, conti di risparmio, mutui, prestiti, carte di credito, ecc.
2. Costi e Commissioni: Analizza la struttura dei costi e delle commissioni della banca. Presta attenzione alle commissioni di gestione del conto, costi di prelievo, spese per bonifici, ecc.
3. Rendimento: Se stai cercando di aprire un conto di risparmio o di investimento, controlla i tassi di interesse o i rendimenti che la banca offre.
4. Accessibilità e Convenienza: Considera la presenza di filiali e sportelli ATM vicino a dove vivi o lavori. Inoltre, valuta la qualità del servizio di banking online e mobile.
5. Reputazione e Affidabilità: Ricerca la reputazione della banca. Puoi leggere recensioni online o chiedere a familiari e amici le loro esperienze con determinate banche.
6. Servizio Clienti: È importante che la banca abbia un buon servizio clienti, specialmente se hai bisogno di assistenza o supporto.
7. Sicurezza: Accertati che la banca abbia buone misure di sicurezza per proteggere i tuoi soldi e le tue informazioni personali.
8. Prodotti di Investimento e Assicurativi: Se sei interessato a investire o a sottoscrivere prodotti assicurativi, guarda se la banca offre soluzioni che si adattano alle tue esigenze e obiettivi finanziari.
9. Sostenibilità e Valori Etici: Se ti preoccupano le questioni di sostenibilità ambientale o di responsabilità sociale, potresti voler considerare banche che aderiscono a principi etici o sostenibili.
10. Regolamentazione e Copertura Assicurativa: Assicurati che la banca sia regolamentata adeguatamente e che i tuoi depositi siano coperti da un sistema di garanzia dei depositi (in Italia è il Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi).

Ricorda che non esiste una banca che sia la migliore per tutti; ciò che conta è trovare quella che meglio si adatta alle tue esigenze specifiche.

Il CET1 Ratio, acronimo di Common Equity Tier 1 Capital Ratio, è una misura utilizzata per valutare la solvibilità e la stabilità finanziaria di una banca. Esso rappresenta il rapporto tra il capitale di miglior qualità della banca (Common Equity Tier 1 Capital) e gli attivi ponderati per il rischio (Risk Weighted Assets, RWA). Il CET1 Ratio è espressa in percentuale.

Il Common Equity Tier 1 Capital include principalmente:

• Azioni ordinarie
• Riserve (riserve legali, riserve da utili trattenuti, ecc.)
• Altri strumenti di capitale che assorbono le perdite

Gli Atti Ponderati per il Rischio (RWA) sono un aggregato degli attivi della banca, ponderato in base ai rischi associati, come il rischio di credito, il rischio di mercato e il rischio operativo.

Un CET1 Ratio più alto indica che la banca ha una maggiore capacità di assorbire perdite inaspettate e quindi è generalmente considerata più solida dal punto di vista finanziario. D’altro canto, un CET1 Ratio più basso potrebbe suggerire che la banca è più esposta a rischi.

Le autorità di regolamentazione, come la Banca Centrale Europea (BCE) per le banche nell’area dell’euro, stabiliscono requisiti minimi per il CET1 Ratio al fine di garantire la stabilità del sistema bancario. Al momento della mia ultima conoscenza nel settembre 2021, il requisito minimo di CET1 Ratio stabilito da Basilea III era del 4,5%, ma le autorità di regolamentazione nazionali possono richiedere livelli più elevati.

Sì, esistono conti correnti in Italia che vengono pubblicizzati come “a zero spese” o “senza costi”. Tuttavia, è importante leggere attentamente le condizioni e i dettagli per capire esattamente cosa significhi “a zero spese” in ogni caso specifico.

Ecco alcuni punti da considerare:

1. Canone Mensile: Molti conti pubblicizzati come “a zero spese” non hanno un canone mensile o annuale per la gestione del conto. Questo è uno dei costi che la maggior parte delle persone vuole evitare.
2. Operazioni Incluse: Alcuni conti possono includere un numero limitato di operazioni gratuite, come bonifici o prelievi, mentre altre operazioni potrebbero comportare delle spese. È importante sapere quali operazioni sono incluse e quali no.
3. Carte: Spesso il costo di emissione o di rinnovo delle carte di debito o di credito associate al conto potrebbe essere incluso. Tuttavia, in alcuni casi potrebbero esserci costi aggiuntivi, specialmente per le carte di credito.
4. Canali di Accesso: Alcuni conti “a zero spese” potrebbero essere offerti solo online o tramite app mobile, e potrebbero avere costi se si desidera utilizzare i servizi in filiale.
5. Condizioni: A volte le condizioni di “zero spese” potrebbero essere legate a requisiti specifici, come un certo numero di operazioni con carta al mese, un saldo minimo, o la domiciliazione della busta paga.
6. Costi Extraordinari: Anche se il conto è a “zero spese” per le operazioni ordinarie, ci potrebbero essere costi per servizi extra, come emissione di assegni, operazioni in valuta estera, ecc.

In conclusione, mentre esistono conti che offrono la possibilità di avere zero spese per la gestione del conto e per alcune operazioni di base, è sempre importante leggere attentamente le condizioni contrattuali e capire quali operazioni e servizi siano effettivamente inclusi senza costi aggiuntivi.

La tutela dei depositi bancari è un sistema di protezione che mira a salvaguardare i depositi dei clienti presso le banche in caso di insolvenza o fallimento di una banca. Questo sistema è particolarmente importante perché contribuisce a mantenere la fiducia del pubblico nel sistema bancario.

In Italia, come in altri paesi dell’Unione Europea, esiste un sistema di garanzia dei depositi che è conforme alle normative dell’UE. Il sistema in Italia è chiamato Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD). Ecco alcuni punti chiave relativi alla tutela dei depositi bancari in Italia:

1. Copertura: il FITD garantisce i depositi fino a un massimo di 100.000 euro per depositante per ogni banca. Questo significa che se una banca dovesse fallire, i depositanti riceverebbero fino a 100.000 euro dei loro depositi. Questo limite si applica a singoli depositanti, quindi in caso di conti congiunti, il limite si applica per ogni titolare del conto.
2. Depositi Eleggibili: La tutela si applica a depositi in conti correnti, conti di risparmio e depositi a termine. Alcuni prodotti, come azioni, obbligazioni e altri strumenti di investimento, non sono coperti dal sistema di garanzia dei depositi.
3. Tempistiche di Rimborso: In caso di fallimento di una banca, il sistema di garanzia dei depositi mira a rimborsare i depositanti entro brevi tempistiche. Le normative dell’UE prevedono che il rimborso debba avvenire entro 7 giorni lavorativi, ma in circostanze eccezionali potrebbe essere necessario più tempo.
4. Nessuna Azione Necessaria: I depositanti non devono intraprendere azioni per essere coperti dal sistema di garanzia dei depositi. La copertura è automatica.
5. Banche Partecipanti: La maggior parte delle banche che operano in Italia sono obbligate a partecipare al sistema di garanzia dei depositi. Tuttavia, è sempre buona pratica verificare la partecipazione della banca al FITD.

Va notato che il sistema di garanzia dei depositi è progettato per proteggere i piccoli depositanti e non è inteso come una salvaguardia per grandi investitori o istituzioni. Inoltre, è importante per i depositanti diversificare i propri risparmi e investimenti e essere consapevoli dei rischi associati ai vari prodotti finanziari.

Le obbligazioni subordinate rappresentano una forma di debito che ha una priorità inferiore rispetto ad altre forme di debito nel caso di liquidazione di una società, inclusa una banca. Questo significa che in caso di fallimento di una banca, i detentori di obbligazioni subordinate sono tra gli ultimi a essere rimborsati, dopo che sono stati soddisfatti i creditori senior e altri obbligazionisti.

Ecco alcuni punti che evidenziano il problema delle obbligazioni subordinate in caso di fallimento di una banca:

1. Rischio di Perdita: Il rischio principale per i detentori di obbligazioni subordinate è che potrebbero non recuperare il capitale investito in caso di fallimento della banca. Questo perché altri creditori e obbligazionisti hanno la priorità nel ricevere i pagamenti dai beni della banca in liquidazione.
2. Bail-In: Nell’Unione Europea, inclusa l’Italia, esiste una normativa nota come “Bail-In” che prevede che, in caso di crisi bancaria, gli azionisti e i detentori di debito subordinato possano essere chiamati a contribuire al risanamento della banca prima che vengano utilizzati fondi pubblici. Questo significa che le obbligazioni subordinate potrebbero essere convertite in azioni o che il loro valore potrebbe essere ridotto per contribuire alla stabilizzazione della banca.
3. Comprensione del Rischio: Spesso, gli investitori al dettaglio non sono pienamente consapevoli dei rischi associati all’investimento in obbligazioni subordinate. Questo può essere particolarmente problematico quando tali obbligazioni sono vendute a investitori non sofisticati che potrebbero non essere in grado di sopportare potenziali perdite.
4. Rendimento Elevato e Rischio Correlato: Le obbligazioni subordinate tendono ad offrire rendimenti più elevati rispetto alle obbligazioni senior. Tuttavia, questo rendimento più elevato è associato a un rischio maggiore. Gli investitori potrebbero essere attratti dal rendimento senza comprendere appieno il livello di rischio.
5. Diversificazione e Asset Allocation: Gli investitori che detengono una quota significativa del loro portafoglio in obbligazioni subordinate di una singola banca sono particolarmente esposti al rischio. È importante per gli investitori diversificare i loro investimenti e considerare un’allocazione di asset che rifletta il loro profilo di rischio e obiettivi finanziari.

In sintesi, le obbligazioni subordinate possono avere un ruolo in un portafoglio di investimenti ben diversificato, ma è essenziale che gli investitori comprendano i rischi associati e siano preparati per la possibilità di perdite in caso di fallimento della banca emittente.